67万奔驰，撞废只赔24万！女高管被4S店和保险“割两次韭菜”？

武汉的张女士，一位企业高管，在高速上开着自己那台奔驰EQS(图片|配置|询价)，规规矩矩地走着，冷不防被后车猛烈追尾。用她的话说：“车子前后全部面目全非，气囊爆了3个。”

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人万幸只受了轻微伤，交警也明明白白判了对方全责。

可到了理赔环节，一切都“魔幻”了起来。张女士这台车，两年前花了67万多买的，今年刚续的保险，保额高达52万。4S店定损，维修费53万，妥妥的全损。

结果，对方的保险公司（中国人保）却只给了24万。理由是：“按二手车市场价评估”。

这件事，比“对方耍赖”要严重得多。它暴露了一个不为人知的保险行业潜规则。

一、“合法”的理赔，与“冤枉”的车主

问题是，保险公司为什么“敢”这么赔。

因为张女士这台车，有两个关键身份：

1.它是“试驾车”。 为了省几万块，张女士当年从4S店买的试驾车。

2.它已经“过户”。 车辆的所有权，从4S店（单位）转到了张女士（个人）名下。

律师说得很清楚：根据《二手车流通管理办法》，只要办完了注册登记手续，再进行所有权转移的，就是“二手车”。

所以，法律上，张女士这台车就是“二手车”。

这次是对方全责，对方保险公司—人保的理赔依据是《保险法》第五十五条，即“补偿实际损失”，即车辆在出事那一刻值多少钱。但对于“对方保险公司”走全损的赔付，因赔付方并未与出险人达成合同关系，因此大多按照“补偿实际损失”来赔付。

说白了就是：保险不是让你发财的，是让你恢复到出事前那一刻的经济状况。你的车在被撞的前一秒，在二手市场上值多少钱，我就赔你多少钱。

人保一口咬定，这台车在事故发生时，“市场公允价值”就是24万左右。因此，他们的赔付“合法”。

二、“保额”52万，为什么不等于“赔额”24万？

这才是整件事最“坑”的地方，也是张女士最想不通的地方。

“我自己的保险公司（太平洋）才按52万收的我保费，这才5个月，车就不值了？那你们收钱的时候怎么不说？”

实际上，保险公司在“收钱”和“赔钱”时，用的是两套标准。

收你保费时（承保）： 按“新车购置价”乘以一个折旧系数来定保额。这个保额往往高于车辆的实际市价。为什么？保额高，保费才能收得高。
赔你钱时（理赔）： 严格执行“损失填补原则”，按车辆的“实际价值”（即二手市场价）来赔付。

更要命的是，业内人士还透露了一个99%车主都不知道的“潜规则”：

如果走【自己】保险公司（比如自己全责或代位追偿）： 因为你们有保险合同，法院更倾向于支持“保多少，赔多少”。
如果走【对方】保险公司（本案情况）： 对方跟你没合同，他只认“实际价值”，值多少，赔多少。

这就是为什么张女士想找自己的太平洋保险搞“代位追偿”（让太平洋先赔52万，再去找人保要钱），太平洋保险也“怂了”，他们怕这笔钱追不回来，自己亏了。

三、除了“规则”，张女士还踩了哪些“坑”？

张女士这67万，亏得实在太快，她还踩了两个“坑”：

1. 她买的是“试驾车”，还是传统豪华车里的“高端电车”。

“试驾车”=过户即二手。“高端电车”（奔驰EQS）= 贬值的无底洞。现在二手车市场，高端电车的保值率是“灾难级”的。由于电池技术迭代太快，三年打三折都不稀奇。张女士这台车才两年多，就被估价24万（原价67万），“打骨折”是真实存在的。

2. 承保环节的“信息不透明”。 张女士作为消费者，在投保那52万保额时，她以为这就是“车的价值”。但太平洋保险并没有明确告知她：“张女士，虽然我们按52万收你保费，但你这台二手电车，现在实际只值30万（打比方），出事了最多赔30万。”

如果早知道，张女士还会按52万交那笔“冤枉保费”吗？

这就是《保险法》里说的：“保险金额不得超过保险价值。超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。” 可惜，没几个车主知道去要。

四、我们普通车主，如何避免“踩坑”？

张女士的学费不能白交。我们普通车主，必须学会保护自己的钱包：

1. 买车和续保时：必须“较真”。

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最低售价：18.50万起最高降价：13.13万

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买二手车（包括试驾车），一定要先查查同款车在二手市场的真实行情，心里有底。
续保时，千万别闭着眼交钱！ 如果你的车开了五六年，明知只值8万，保单发来车损险保额还是15万。你必须打电话给保险公司，要求按“实际价值”（比如8万或10万）投保。保额降下来，保费也能省。

2. 不幸出险后：学会“谈判”。

不要和对方保险公司纠缠。 像张女士这样，对方全责但恶意压价，立刻扭头找你自己的保险公司。
强硬要求“代位追偿”。 你是他的客户，你只管按合同办事。告诉他：“我不管你怎么要钱，请你按合同保额先赔我。”
如果自己公司也推诿（像本案太平洋一样），别手软。 准备好购车发票、保单、4S店维修单，先打银保监会电话投诉。
最后一招：找“第三方评估”。 如果对24万的估值不认，立刻花钱（几千块）找一家双方都认可的第三方鉴定机构，重新评估事故发生时车辆的“实际价值”。这是你上法庭最有力的证据。

五、规则的“合法”，不等于“合理”

张女士的遭遇，让我们看清了一个事实：

我们每年交保费，买的不是“保多少赔多少”的承诺，而是一个“赔偿的最高上限”。

这个“合法但不合理”的行业现状，根源在于“车辆实际价值”的评估权，几乎垄断在保险公司自己手里。他们所谓的“系统报价”，对消费者而言就是个“黑匣子”。

我们呼吁这个行业能更透明一点，在承保收钱时，就明确告知车主车辆的“实际价值”和“预期赔额”。

否则，我们交的每一笔“超额保费”，都像是在“交税”。

最后，留两个问题给大家讨论：

如果是你，无责被撞全损，保了52万只赔24万，你会接受调解，还是维权到底？
你觉得，车险的“保额”是不是就应该等于“赔额”？

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