交强险和商业车险改革方案出炉，这六大变化与你息息相关

事关所有车主的新一轮车险综合改革方案终于有了具体进展。7月9日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称《指导意见》），向社会公开征求意见。

根据《指导意见》，交强险和商业车险将同时改革。银保监会有关部门负责人在答记者问中表示，短期内，“降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

具体来看，与车主密切相关的变化主要有以下六点：

一、将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

目前，普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现在行规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元。

二、车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

杭州某大型保险公司相关负责人表示，车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，《指导意见》将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围，特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，今后处理起来会更简单一些。

三、《指导意见》将示范条款的商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。杭州一家保险中介机构的负责表示，这年提升主要是考虑到经济社会发展水平，满足更高的风险保障需求，以更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

四、与保费直接相关的费率调整系数范围，《指导意见》也给出了具体的标准。将现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会有关部门负责人表示，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。

现行条款中，浙江（不含宁波，下同）的自主核保系数浮动区间为0.75-1.15，自主渠道系数浮动区间为0.85-1.15，无赔款优待系数浮动区间为0.6-2.0。三者相乘，即构成费率调整系数，最低0.3825，最高2.645。系数越低，实际支付的保费就越低，反之则越高。

根据《指导意见》，第一步自主定价系数执行到位后，浙江省内的费率调整系数将与现行基本相当，也就是保费不会有大的变化，第二步将使得有良好记录的消费者保费更低，而出险较多的消费者则要支付更多的保费。

五、《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

实际操作中，附加费用率可以简单理解为手续费率。杭州某大型保险中介相关负责表示，在今年4月由中国银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》中，附加费用率上限由35%下降到30%，《指导意见》进一步下调至25%，体现出监管打击车险价格战的态度更加明确。对于车主来说，这意味着买车险时获得的“福利”将会缩水。

六、《指导意见》提出支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

车险改革前后对比

杭州某大型保险公司负责人说，新能源车险业内已呼吁多年，并有过征求意见稿，但迟迟未见实质进展，原有的条款已经不适应新能源汽车行业的发展。UBI是在欧美发达国家比较普遍的一类商业车险产品，总的原则是用车越多，保费越高。今年初疫情最严重的时期，大量车辆被迫闲置，如果UBI，这些闲置车辆就可以减少部分保费支出。

此外，浙江去年开始全面推行的车险实名缴费制度和电子保单制度，也出现在《指导意见》中。