交警支招！车险只买2种就够，多花一分都是冤枉钱！

“我去年车险花了六千多，可出险时却发现好多情况都不赔！”前几天，朋友小陈向我抱怨车险的坑。这种现象太常见了，许多车主每年白白多花三五千元购买根本用不上的“全险”。

一名在交警队工作了八年的老友透露：“普通家用车，真正该买的只有两种险”。其他险种对大多数人来说，基本都是“智商税”。

01 车险迷思：全险不等于全赔

很多人买车险时被业务员忽悠着买“全险”，以为从此高枕无忧。事实却令人大跌眼镜——所谓“全险”根本不存在于保险条款中。

这仅仅是销售人员为推销而造出的营销话术。保险专家明确指出，车险分为主险和附加险，但即使投保了所有可保险种，也不能保证任何事故都能得到赔偿。

每个险种都有明确的免责条款，例如酒驾、无证驾驶等情况，保险公司一律不赔。

更令人担忧的是，很多人买了“全险”却保额不足。有案例显示，车主小王虽然买了“全险”，但三者险只投保了5万元，结果撞人后医疗费花了12万，保险赔完6万后，剩下的只能自掏腰包。

交警部门建议，对于普通家用车，最核心的配置是：交强险+三者险。这两种险能覆盖日常驾驶中90%以上的风险情况。

交强险是国家强制购买的保险，不买不能上路。它的作用是保障交通事故中第三方受害人的基本权益，2025年交强险的死亡伤残赔偿限额为20万元，医疗费用2万元，财产损失2000元。

但交强险额度对严重事故来说远远不够。这时三者险就成了“救命险”，它能补充交强险的不足。

车损险保的是自己车辆的损失，它并非必买项，应根据车辆情况决定。

2025年车险改革后，车损险已“打包”包含了盗抢险、玻璃险、自燃险等11个附加险，买一份就能获得全面保障。

对新车或价值较高的车辆，车损险很有必要。但对车龄超过8年、估值低于5万的老车，买车损险可能不划算。

一辆市值5万的老车，车损险年保费约1500元，5年保费就够修3次发动机了。很多老车主选择不买车损险，每年省下的费用用作维修基金，反而更经济。

保险不是买得越多越好，而是要“买对不买贵”。掌握几个技巧，每年省下3000元并不难。

购买三者险时，保额要因地制宜。二三线城市建议100万-200万，一线城市推荐300万以上。值得注意的是，300万保额只比200万多花60元，却能多覆盖100万风险，性价比极高。

续保时间也有讲究。保险到期前15-20天购买，能赶上保险公司优惠活动。同时，保持良好的驾驶记录，连续3年不出险，交强险保费可打5折，商业险也能享受更低折扣。

千万别忽视车上人员保障，但不必买“座位险”。一份“驾乘意外险”年费仅100元左右，能保障车上所有人员，而“座位险”每年要300元且只保一个座位。