观察｜汽车商业保险将有重大变化，这些都与你密切相关

文：懂车帝原创 邢秋鸿

[懂车帝原创 行业] 7月9日，银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》，开启了车险改革的序幕。8月23日，中国保险行业协会针对修订完成的《商业车险综合示范条款（2020版）征求意见稿》（以下简称：改革意见稿）向社会公开征求意见。

此次改革意见稿，是在前期车险综合改革的基础之上，对于汽车商业保险进行的规范和修改。与之前调整相似的是，修订条款大幅删减了责任免除项目，扩展了保险责任。对于消费者来说，就是在保费支出不发生变动的情况下，保险责任和限额有了进一步扩大。

变化一：扩大车损险范围、增加第三者责任险限额

现行条款中，汽车商业保险的主险包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险四类。此次调整，首先是将盗抢险从商业保险主险中删除。

之所以被删除，是因为在车辆损失险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。这意味着，无需单独购买盗抢险，在发生上述情况时一样可以获得理赔。

此次的改革意见稿中，还将玻璃单独破损、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方、指定修理厂险这5个原本是附加险中的保险责任，划入到了车损险的保障范围内。取而代之的附加险为：绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

也就是说买一份车损险，不管是盗抢也好，自燃，涉水也罢，都可以保障。

现行车损险中，对地震造成的保险车辆的损失，保险人不负赔偿责任。改革意见稿中，新增了台风、洪水等主要灾害的车险赔偿责任。

同时，对于第三者责任险的限额也进行了重新规定。从5万－500万元提升到10万－1000万元，限额最高可以买到1000万，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

变化二：免赔率变为附加条款，减少理赔纠纷

在现实生活中，因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷屡见不鲜。此次的改革意见稿取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，取而代之的是固定比率的绝对免赔率，使得对消费者权益的保障更为充分，有利于减少类似纠纷。

现行条款中，免赔率是根据被保险车辆所负责任的大小不同而制定的。例如：负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率……

改革意见中，删除了事故责任免赔率的条款，将其变为一项附加条款。绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。

被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）

变化三：车险手续费下调、赔付率提高

如果说，上述改变都是在保险责任和赔偿范围上进行的，那么改革意见也对车险手续费进行了调整，将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。

其中附加费用率的25％包括预期利润、固定成本、销售费用、总部费用，包含赔付成本之外的全部。如考虑保费总额下降，在新方案25％附加费用率下，费用利润额合计下降超过一半，可用销售费用空间大幅下降。

2019年，全国车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63％。受自7月起的车险改革影响，车险市场也将出现新的变化。保费规模将出现一定程度的下降，车险业竞争也将更为激烈。

改革的压力势必会给行业内的中小企业带来很大的压力，价格战将必能持久，需要加大创新力度，针对不同客户群体开发出多层次的保险产品。改革意见中也出台若干新政策，给企业创新发展留出了空间。

写在最后：

银保监会要求，车险综合改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。从修订版条款来看，“三个基本”是可以实现的。对于保险公司而言，车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。