保险选购看这里，轻轻松松省 3000 | 车主指南 - Model 3 篇

随着国产 Model 3(图片|配置|询价) 标准续航升级版售价（补贴后）落入 30 万以内，越来越多的朋友开始对 Model 3 产生兴趣并最终定了车。

虽然相信大多数消费者都已经了解了特斯拉是纯直营模式，不像传统汽车经销商（4S 店）需要四处询价、砍价，甚至还有各种出库费、装饰费等等，省去了很多不必要的麻烦。

然而很多人不知道的是，特斯拉直营模式不仅有上述所说的种种好处，甚至连车险也并没有强制在店内购买。

自己投保，便宜了不止一点

当然，虽然特斯拉并不强制在店内购买，但作为一家车企，协助上保险的服务还是有的，毕竟没有保险（交强险），车辆是无法办理临牌、上路行驶的。

虽然这样的好处是非常省事，交付专员都会帮你处理，不过在特斯拉官方投保的话，确实贵了不止一点。

上图是国产 Model 3 标准续航升级版特斯拉官方与中国人保车险合作的价格，我们只看最基本款，交强险+100 万三者+车损险+不计免赔这几项基础险加起来合计 8142.65 元。

接下来再看下去年我们通过社群调查的进口 Model 3 车主提车时投保价格。

很明显，从低于 6000 元到高于 12000 元，大家投保的价格差异非常大，甚至能有 1 倍左右的差距。

而我们自己的 Model 3 后驱长续航版去年就是在特斯拉购买的官方推荐的人保，三者加到了 200 万，还选择了无法找到第三方，最终合计 11273.89 元，也可见通过特斯拉官方渠道购买到底有多贵。

上面是我们 42 号特斯拉社群内有群友反馈的在非官方渠道投保 Model 3 国产标准续航升级版的价格，交强险+100 万三者+车损险+不计免赔这几项基础险加起来合计 5041.75 元，完全同样的险种相比官方合作的保险，便宜了近 3100 元，如果再算上一些附加险的话，那么便宜的幅度还会更大。

而且自己上保险现在也是非常方便，只需要在线提交相关材料给保险公司工作人员即可。

另外还需要注意一点，上文中也说过没有保险（交强险），车辆是无法办理临牌，也就无法完成提车。所以如果不想通过特斯拉官方渠道购买保险的话，建议在提车前提前联系好保险公司，提交投保所需相关材料，避免因保险问题而导致无法在约定好的提车日提车。​

投保险种怎么选择最好？

先说结论。

基础险别（三者险、车损险、不计免赔）就不做过多介绍了，必选险种。

附加险建议选择无法找到第三方特约险及车上人员险，玻璃险和划痕险根据个人情况可以选择，涉水险、自燃险、盗抢险几乎没有任何意义，完全没必要选择。

关于附加险的具体用途及购买建议在下文中有详细介绍。

• 关于三者险选多少钱的？

简单来说，三者险就是发生交通事故后（我方有责任的情况下），除了自己的损失外，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，都是由保险公司赔付。

目前随着经济发展，大家收入水平上升，百万级以上豪车越来越多，这种情况下发生交通事故（我方责任），轻则十几万的赔偿，重则上百万。还有一种情况，就是交通事故造成严重的人员伤亡（非车内），此时如果只投保 100 万三者也许就不够了。

鉴于上述 2 种情况，建议新手选择 150–200 万三者险，主要是三者险随着保额的提升涨价幅度并不明显。比如国产标准续航升级版新投保，100 万三者和 200 万三者只相差了不到 400 元，但保额的提升非常明显，等变为老司机后，次年续保再改成 100 万也完全可以。

• 无法找到第三方特约险

按照车损险条款约定，「被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30% 的绝对免赔率」。如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除 30%。但如果投保了「无法找到第三方特约险」，就可以正常全额赔付。

虽然目前的特斯拉都有哨兵模式，但是由于比较费电，很多人并不经常使用，且即使用了，有时候也不一定很容易找到第三方，而无法找到第三方特约险本身非常便宜，所以建议选择。

另外，很多朋友可能认为保险公司有代为追偿就不需要无法找到第三方特约险，这个是不对的，先看下代为追偿的原则。

如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。

也就是说代为追偿是已经找到第三方的情况下，才可以适用，而无法找到第三方的情况，代为追偿也是没有办法的。

• 车上人员险（司机、乘客）

除了车上人员险，其他险种赔付的都是车辆本身的损失以及第三方的损失，只有投保了车上人员险，在发生交通事故（我方有责任的情况下），车内人员的伤亡才会赔付，而车上人员险也是非常便宜，所以建议选择。

• 玻璃险

玻璃险是车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎（不包含车顶玻璃），保险公司负责赔偿，其他由事故造成的玻璃损坏属于车损险范畴。

一般来说玻璃险适用于被砸玻璃、高速行驶石子只崩坏了玻璃以及高空坠物只砸坏了玻璃这几种情况，由于被砸玻璃或者高空坠物属于及偶然情况，所以建议经常跑高速的朋友的，可以考虑购买玻璃险。

• 划痕险

划痕险只针对非交通事故情况下，车辆漆面被划伤才可以赔付，如果是因发生交通事故导致的划痕，属于车损险范围，所以如果不是经常发生车辆被恶意划伤的地区，不建议选择划痕险。

• 涉水险

涉水险是只针对发动机损坏的赔偿，电动车并没有发动机这一部件，而浸水或者泡水属于车损险范畴，所以涉水险险种对于电动车而言都完全没有用处。

• 自燃险

由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，由自燃险赔付。

虽然电动车自燃也是偶有发生，但特斯拉本身自燃率很低，且如果发生因车辆问题自燃的问题，都是由特斯拉方面承担损失的，所以通常情况下，没有必要选择自燃险。

• 盗抢险

关于盗抢险，其实我本来并不想说，但是特斯拉官方的保险报价里有写，所以就只好提一下了。

结论就是不要上就好了，毕竟现在治安环境以及监控探头的覆盖率，出现车辆盗抢的情况实在是太罕见了。

不过如果是分期车辆的话，有的银行会强制要求购买盗抢险，这种情况就没有办法了。

关于车险相关问题答疑

Q：为什么官方的保险贵那么多，自己在外面投保会不会有什么麻烦？

A：其实无论是在官方投保还是自己投保，只要投保的是同一家保险公司，最后赔付流程都是完全一样的，之所以外面的会便宜一些，主要是保险公司有返点且让利给了消费者，简单来说就是没有中间商挣差价。

Q：异地投保理赔方面会不会很麻烦？

A：首先车险没有地域性限制都是全国联保全国通赔，打个比方，比如我的车是浙江牌照，但因我长期在上海用车所以车险买在上海了，那车开到浙江或者其他地区出事故了，保险公司还是该怎么理赔就怎么理赔，不会出现售后不对等的情况。

此外车险事故赔付方便与否只是看事故的大小和复杂程度。所以对于异地保险的问题，大家完全不用担心。

Q：我的车已经投保了，可以退掉重新上么？

A：因为退保都需要到保险公司营业中心操作，会耽误 1 天左右的时间，考虑到时间成本，所以价格差距不大的话，不建议这样操作，如果价格差距较大，可以根据个人的实际情况考虑退掉重上。

Q：为什么各家保险公司报价会相差很多？

A：其实目前主流保险公司价格的车险价格都差不多，只是各地区的综合费率有差异所以体现出来的价格不一样，哪怕是同一家保险公司，各个区域的车险价格都有可能出现很大差距。

Q：事故出现了怎么走理赔流程？

A：发生事故后立马打 110 报警，然后打保险公司电话报案。

Q：异地保险来年转回本地可以吗？

A：可以，但基本上没人会这样操作，因为都是全国联保的，只要是大保险公司，价格合适，完全么必要这样操作。

Q：保险公司除了出现大问题的时候会赔偿我之外，对车主有没有什么其他的福利？

A：一般保险公司都会附送道路救援服务，比如轮胎需要充气、拖车救援等，如果你的官方直营救援次数用完了或者比较贵，那么可以记一下保险的这个功能。使用也很简单，前挡玻璃右上方会贴着你的保险公司的贴纸，上门就有保险公司的电话，打那个电话即可。

好了，本期「车主指南」关于 Model 3 保险相关问题就给大家聊到这里，下期「车主指南」我们将告诉你关于 Model 3 到底选哪个版本及如何选配。

本文首发在微信公众号「42号车库」

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