如何防范汽车金融风险？消费者需谨慎 厂商需合规

文：懂车帝原创 李德喆

[懂车帝原创 行业]随着我国成长为全球汽车产销第一大国，汽车消费市场也正经历着全面升级。近年来，汽车金融已经成为市场和越来越多消费者关注的话题，也成为企业厂商实现良性运转不可忽视的重要渠道。从广义上来讲，汽车金融贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务整个过程。对于消费者而言，汽车金融对于消费者及用户来说，可以提供常见的诸如消费信贷、租赁融资、保险维修等业务，而在生产及流通环节中，汽车金融也承担着维护销售体系，资金周转等重要作用。作为普通消费者，实际上，我们对金融服务领域的经验和认识还相当浅显，那么消费者在面对汽车金融相关问题时该如何防范风险，厂商又该如何推动汽车金融健康发展呢？

汽车金融消费 保护好个人金融信息安全

提到汽车金融，很多人最先想到的一定是汽车消费贷款。实际上，汽车消费信贷（通常被称作“车贷”）作为汽车消费形态逐渐普及，而且已经越来越受到年轻购车群体的青睐。然而，随着汽车消费门槛放低，车贷的风险也随之而来。往往消费者只注意到了基本贷款信息、还款模式，却忽视了一些其他的问题，比如汽车消费信贷与汽车融资租赁的混淆，个人贷款信息安全泄漏等等。

说到汽车贷款和融资租赁，通常消费者在购车时只听到销售顾问介绍五花八门的购车金融方案，像是“0首付”、“两年免息”、“无忧贷”等等，但这些金融方案实际上却有着很大的区别。在这里要说明，与普通汽车消费信贷相比，对于债权人而言，在融资租赁模式下，汽车承租人直到足额交付完租金后，才可以拥有汽车的所有权，在整个租赁期内，汽车的所有权并非归属债权人。因此消费者在选择贷款购车时，应该要明确交易载体、产品的所有权，以及交易合同。

另一个非常重要的关注点就是在购车时注重个人金融信息的安全。近年来，汽车金融消费诈骗案件时有发生，其中大多数原因是由于消费者在购车时对个人信息的疏忽大意造成，让不法人员有了可乘之机。对此，银保监局也提醒消费者，申请汽车消费贷款时应当选择银行等合规的金融机构，拒绝小广告、小作坊式的网络金融产品；相关单位需要获取个人信息时，应通过相关企业或部门公布的官方渠道查询确认，切勿随意点击不明链接，此外，遇到索要短信验证码或银行卡密码等情况时，切勿盲目听信他人，切勿向他人透露个人敏感信息等。

厂商布局汽车金融需合规 监管层面需加强

对于消费者而言，汽车金融消费最重要的是最好防范，而对于厂商和整个行业来说，最重要的是做到合规合法加强监管。数据显示，截至2018年底，中国汽车金融公司数量为25家，像市场熟悉的上汽通用、大众汽车、奔驰等企业都有自己的金融平台公司，而像东风、江淮等企业也已经布局各自的融资租赁公司。从总体来看，我国汽车金融总资产规模也将近9000亿元人民币。从中长期来看，未来五至十年汽车金融市场渗透率仍有较大提升空间，因此对于整个行业来说依旧任重道远。

根据监管部门规定，汽车金融公司主要的经营范围包括个人与机构购车贷款、库存融资、零配件融资、经销商建店融资以及经监管批准同意的汽车融资租赁业务、发行金融债券、与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务等。不过，就目前来看，汽车金融公司的主要业务依旧只有通过汽车经销商渠道来为消费者提供零售贷款，个人汽车零售贷款业务占占比较大。

值得一提的是，随着互联网对汽车金融行业的渗透，尤其是最近几年汽车电商平台的兴起，随之而来的信用风险、消费者信息保护等问题也随之浮出水面。不得不说，新技术为汽车金融行业注入了新活力，带来了新机遇，但同样对于监管提出了更多的要求。对于监管层面来说，汽车金融业须持续健全完善治理和内部控制制度，建设全面有效的风险管理体系，积极寻求防范创新风险、稳定管理体系的技术与手段。

去年10月，银保监会等九部门印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，《通知》明确指出，未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清，这也是国家层面对汽车金融业实施了更强有力的监管措施。

业内人士指出，虽然最近今年汽车消费信贷总体呈上升势头，但仍旧存在很大的不安全性，经销商为资质较差的人提供贷款担保，存在很大风险。同时也有不少消费者不熟悉贷款利息、不了解汽车金融，盲目贷款后未必有偿还能力。银保监会收紧贷款担保，也是为了防止贷款无度扩大、过度授信。当然，从长远来看，汽车金融仍然有相当大的发展潜力，只要汽车消费需求在，对汽车金融的需求就不会消失，因此无论是厂商还是行业，需要做的是规范行业管理，形成有利于消费者的权益保护，才能推动汽车金融消费更好的发展。（文中图片源自网络）