车险宝典合集 1/22：车险到底分哪几类？不买这些根本没法上路

家用车车险宝典合集 1/22：2026 年最新！车险到底分哪几类？不买这些根本没法上路

【本期核心看点】

1. 车险的两大核心分类，法定强制险 vs 商业险的本质区别
2. 交强险的全国统一赔付限额与浮动规则，新手一眼看懂
3. 商业险 3 大主险的核心作用，哪些是必买，哪些是白花钱
4. 唯一强烈建议必买的附加险，一年几十块规避天大风险

很多新手车主第一次买车险，看着五花八门的险种直接懵了，分不清什么是必须买的，什么是可买可不买的，最后要么被 4S 店忽悠买了一堆没用的险种，要么漏买了核心保障，出事了才追悔莫及。今天这篇，给所有车主讲透车险的核心分类，尤其是新手，看完再也不会被坑。

一、法定强制险：不买绝对不能上路，无任何例外

这一类是国家法律强制要求投保的，不买不仅没法年检，上路被交警查到，直接处以 2 倍保费的罚款，没有任何商量的余地，一共包含两项：

1. 机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）

交强险的核心作用，是赔付事故中 ** 对方（第三方）** 的人身伤亡和财产损失，绝对不赔自己的车和自己车上的人，是交通事故的基础兜底保障。全国统一赔付限额，和你的车价、投保公司、车主身份完全无关：

• 有责事故：死亡伤残 18 万、医疗费用 1.8 万、财产损失 2000 元
• 无责事故：死亡伤残 1.8 万、医疗费用 1800 元、财产损失 100 元

这里要提醒大家：无责赔付是法定义务，哪怕你被追尾完全无责，走交强险无责赔付，也不会影响你的保费优惠，完全不用担心。

1. 车船税

车船税是国家法定征收的财产税，按车辆排量核定征收标准，通常和交强险一并缴纳，不缴纳车船税，不仅没法买交强险，也没法通过车辆年检。核心优惠政策大家一定要记住：

• 纯电动乘用车、燃料电池乘用车，全额免征车船税；
• 符合工信部目录的插电混动汽车，车船税减半征收；
• 2026 年 1 月 1 日起新能源车优惠技术要求有调整，但之前已列入目录的车型，不管是否转让，依然能继续享受优惠。

二、商业车险：交强险的核心补充，按需投保决定你的兜底能力

商业车险不是强制投保的，但绝对是绝大多数车主必须买的，因为交强险的赔付限额太低了，稍微大一点的事故，根本不够赔，商业车险就是用来填补这个缺口的。2020 年车险综合改革后，现行商业车险分为 3 大主险 + 多项附加险，核心主险只有 3 个：

1. 机动车损失保险（车损险）：赔自己车辆的损失，改革后已经把盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方险全部纳入，不用单独买了，新车、准新车必买。
2. 机动车第三者责任保险（三者险）：赔事故中对方的人身伤亡和财产损失，是交强险的核心补充，家用车最低建议 300 万起步，一线城市建议 500 万。
3. 机动车车上人员责任保险（座位险）：赔自己车上司机和乘客的人身伤亡，适合经常载人的车主，也可以用驾乘意外险替代。

至于附加险，唯一强烈建议所有人必买的，只有医保外医疗费用责任险，一年保费只要几十块，能赔付人伤事故中医保目录外的自费药，能帮你规避大额自费纠纷。

【合集导航】这是《家用车车险宝典》系列的第 1 篇，共 22 篇。点我头像进入主页，可看全部合集文章。【下一篇预告】下一篇我们讲透车主最关心的保费问题：交强险和商业险出险，到底会不会互相影响保费？

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