2026交警提示：车险买这2种就够，合法安心省钱

还有不少车主走向两个极端：要么图便宜只买个交强险，觉得自己开车技术好不会出事，真撞了人、碰了豪车，才发现交强险那点额度根本不够，几十万的赔偿要自己掏，瞬间给家庭带来沉重经济负担；要么就是跟风买了一堆花里胡哨的附加险，钱花了不少，核心保障却没跟上，纯纯花了冤枉钱。

针对这些车主们普遍遇到的车险乱象，2026年各地公安交管部门在交通安全宣传进社区、进企业、进驾校的系列活动中，反复给广大车主明确提示：车险不是买得越多越好，更不是越贵越安心，选对核心险种，买这2种就完全够了——既能满足合法上路的硬性要求，又能覆盖开车路上最大的风险，还能实实在在帮你省下一大笔冤枉钱。

先戳破90%车主都踩过的车险误区，别再白花钱了

在讲核心险种之前，我们先把大家最容易踩的坑说透，很多人花冤枉钱，本质上是对车险有误解，被业务员牵着鼻子走。

误区1：“全险=全赔”，这是最大的谎言

很多业务员口中的“全险”，不过是把一堆主险、附加险打包卖给你，听起来什么都保，实际上免责条款一大堆。首先，酒驾、毒驾、无证驾驶、故意制造事故这些违法行为，不管你买了多少保险，保险公司绝对不会赔；其次，很多附加险的保障范围极窄，真出事了根本用不上。更关键的是，2020年车险综合改革之后，很多以前需要单独买的险种，已经纳入了车损险主险，业务员再让你单独买，就是纯纯让你重复投保、花冤枉钱。

误区2：“买的险种越多，保障越全”

车险的核心是“保风险”，不是“堆险种”。很多人买车险，业务员说什么好就买什么，最后保单上十几项险种，自己都不知道保的是什么。比如车上人员责任险，一个座位1万保额，一年几十块，5个座位就要小两百，而你买一份100万保额的综合意外险，一年也就一百多块，不仅开车的时候保，平时上下班、出门旅游都保，保障范围广得多，性价比直接拉满；再比如轮胎单独破损险，只有轮胎单独坏了才赔，要是事故中连车带轮胎一起坏，车损险就能赔，而轮胎本身就是损耗品，正常老化破损也不赔，绝大多数车主买了根本用不上。

误区3：“只买交强险就够了，我技术好不会出事”

这是最危险的误区。交通事故从来不是你技术好就能完全避免的——你正常开车，可能有行人突然闯红灯横穿马路；雨天路滑，可能车辆失控撞到旁边的车；哪怕你停在路边不动，都可能有电动车撞上来，你还要承担次责。这些情况，都不是技术好就能躲开的，而交强险的额度，根本扛不住任何一次稍大的事故。

误区4：“小刮小蹭一定要走保险，不然白买了”

很多车主觉得，买了保险，出事就一定要走保险，不然保费白交了。但你不知道的是，不管是交强险还是商业险，保费浮动只和出险次数挂钩，和理赔金额无关。一次几百块的小理赔，可能会让你下一年的保费上涨上千块，完全得不偿失。比如你今年刮了车，维修花了500块，走了保险，下一年交强险不能享受折扣，商业险也恢复原价，里外里多花1000多块，比自己修贵了一倍还多。

交警明确提示：2026年必买的2种车险，少一种都不踏实

讲完误区，我们直接说核心：这2种车险，是所有车主的“刚需”，第一种是法律强制要求，不买就不能上路；第二种是风险兜底，能帮你挡住开车路上最大的经济风险，两者搭配，合法、安心、省钱，一步到位。

第一种：机动车交通事故责任强制保险（简称：交强险）

这是国家强制要求每一位车主必须买的保险，没有任何商量的余地，也是你合法上路的最低门槛。

不买交强险的后果，非常明确：

1. 上路被交警查到，直接扣留机动车，并处以交强险基础保费2倍的罚款，6座以下家用车，光罚款就要1900块，还要补齐交强险才能提车；

2. 车辆无法通过年检，没有年检的车上路，同样会被罚款扣车；

3. 万一发生交通事故，所有的赔偿都要你自己全额承担，没有任何国家兜底的保障。

2026年交强险最新保额、保费标准，一次讲透

很多车主开了好几年车，都不知道交强险到底保什么、赔多少，这里用大白话给大家说清楚，没有任何专业术语。

首先，交强险的核心属性：只赔对方，不赔自己。简单说，就是你开车撞了人、撞了车、撞了东西，赔给对方的钱，交强险可以报，但是你自己的车损、自己车上人员的伤亡和医疗费，交强险一分都不赔，这个一定要记死，别等出事了才傻眼。

2026年交强险最新赔偿限额（全国统一，2020年改革后沿用至今）

交强险的总保额是20万元，按照你在事故中有没有责任，分为两个档位：

1. 被保险人有责任时（哪怕是1%的次责）

◦ 死亡伤残赔偿限额：18万元（包含丧葬费、死亡赔偿金、残疾赔偿金、护理费、误工费、精神损害抚慰金等）

◦ 医疗费用赔偿限额：1.8万元（包含医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、营养费等）

◦ 财产损失赔偿限额：2000元（赔对方的车辆、物品损失）

◦ 合计：20万元

2. 被保险人无责任时

◦ 死亡伤残赔偿限额：1.8万元

◦ 医疗费用赔偿限额：1800元

◦ 财产损失赔偿限额：100元

◦ 合计：1.99万元

看到这里你就明白了，交强险的额度，只能覆盖最基础的小事故。比如你和别的车发生小刮蹭，对方修车花了1500块，交强险能全赔；但如果对方修车花了5000块，交强险最多赔2000块，剩下的3000块要你自己掏。要是撞了人，光医疗费就可能十几万、几十万，交强险1.8万的医疗限额，根本就是杯水车薪，更别说死亡伤残的赔偿了。

2026年交强险最新保费标准（全国统一）

交强险的基础保费，是国家定死的，所有保险公司都一样，不会有任何差价，只和车辆座位数有关：

• 家庭自用6座以下车辆：基础保费950元/年

• 家庭自用6座及以上车辆：基础保费1100元/年

而你每年实际交的保费，是按照“浮动费率机制”来算的，简单说就是：开车越稳，不出事故，保费越便宜；出险次数越多，保费越贵。

2026年交强险浮动比例全国统一标准：

• 上1个年度未发生有责任道路交通事故：保费下浮10%

• 上2个年度未发生有责任道路交通事故：保费下浮20%

• 上3个及以上年度未发生有责任道路交通事故：保费下浮30%（最低折扣，6座以下车最低665元/年）

• 上1个年度发生1次有责任不涉及死亡的交通事故：保费不浮动

• 上1个年度发生2次及以上有责任道路交通事故：保费上浮10%

• 上1个年度发生有责任道路交通死亡事故：保费上浮30%

一句话总结：交强险是必买的底线，不买违法，但它的保障额度极低，只能应付小刮小蹭，想要安心开车，必须搭配第二种核心险种。

第二种：机动车第三者责任保险（简称：三者险）

如果说交强险是国家给你的兜底，那三者险就是你自己给自己的“底气”，也是交警反复强调的、必买的核心险种。它的作用和交强险完全一样，只赔对方，不赔自己，就是交强险的“超级加倍版”，交强险赔完不够的部分，全靠三者险来补。

为什么三者险是必买的？

如果是一线城市，这个数字会更高，比如上海、北京，2025年城镇居民人均可支配收入已经超过8万元，死亡赔偿金 alone 就超过160万元，加上其他费用，200万都不一定够。

再说说财产损失，现在路上的豪车越来越多，随便碰一下劳斯莱斯、宾利，补个漆就要几万块，要是撞得严重一点，维修费用几十万、上百万都是常事。

这种情况下，只靠交强险20万的额度，根本就是杯水车薪，剩下的赔偿款，全都要你自己掏腰包。而三者险，就是帮你承担这笔钱的，花几百块的保费，就能撬动几百万的保额，哪怕出了重大事故，也不用你卖车卖房、倾家荡产来赔偿，这就是它的核心价值。

2026年三者险怎么买？交警给的标准答案在这里

很多车主买三者险，都会纠结：买100万还是200万？300万会不会太贵？500万有没有必要？这里直接给大家2026年的标准答案，不用再纠结。

第一，绝对不建议买100万及以下额度的三者险

刚才已经算过，现在全国基础的死亡赔偿标准已经超过100万，100万的三者险，加上交强险18万的死亡伤残限额，总共118万，连基础的死亡赔偿都覆盖不了，更别说医疗费、财产损失了。万一出了重大事故，还是要自己承担几十万的缺口，完全起不到兜底的作用，性价比极低。

第二，2026年主流推荐：300万额度的三者险，性价比拉满

这也是各地交警在宣传中，给绝大多数车主的推荐额度，原因很简单：

1. 价格极低，普通人完全无压力

2026年的车险市场行情，家庭自用6座以下的车辆，只要你连续3年没出险，300万额度的三者险，一年保费也就400-600块钱。对比一下，100万额度的保费大概300-400块，200万额度的保费大概350-500块，300万的额度，只比200万的贵了不到100块，比100万的贵了不到200块，但是保额直接翻了3倍，一杯奶茶钱，就能多100万的保障，性价比直接拉满。

2. 覆盖绝大多数极端风险，一步到位

300万的三者险，加上交强险20万的总保额，总共320万的赔偿额度，不管是撞了人，还是碰了豪车，都能覆盖绝大多数情况。哪怕是在一线城市，致人死亡的交通事故，320万的额度也基本能全覆盖；就算是碰了顶级豪车，只要不是整车报废，维修费用也基本能兜住，不用你自己掏一分钱。

3. 应对突发复杂情况，更有底气

开车上路，什么情况都可能发生。比如一次事故撞了多辆车、多个人，赔偿金额会成倍增加；再比如不小心撞坏了公共设施，撞断了路灯、撞坏了高速护栏、撞破了地下管网，这些赔偿金额都很高，300万的额度，完全能应对这些突发情况，不用慌。

第三，什么情况下可以选500万及以上额度？

如果你的车辆经常在一线城市、超一线城市行驶，路上豪车密度极高；或者你经常跑长途、跑高速，出险后的事故严重性更高；再或者你是新手司机，驾驶经验不足，想要更足的底气，那可以直接选500万额度的三者险，保费也就比300万的贵了100块左右，完全在可承受范围内。

三者险的2个核心误区，千万别踩

1. “我开车技术好，不会出事，不用买三者险”

这句话是很多老司机的口头禅，但也是最危险的想法。交通事故的发生，从来不是只看你的驾驶技术，你不撞别人，不代表别人不撞你，不代表不会有突发情况。比如行人突然横穿马路、非机动车突然变道、雨天路滑车辆失控，这些都不是技术好就能完全避免的。万一出了事故，没有三者险，所有的赔偿都要你自己承担，几十年的积蓄可能一下子就没了，完全是拿自己的家庭当赌注。

2. “买了三者险，什么情况都能赔”

三者险的保障范围很广，但也有明确的免责条款，酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、故意制造事故这些违法行为，保险公司绝对不会赔；另外，如果你改变了车辆的使用性质，比如家用车拿来跑网约车、拉货，出了事故，保险公司也会拒赔，这些一定要注意。

很多人问：车损险不用买吗？交警的答案很明确

讲到这里，肯定有很多车主朋友会问：大家都说车损险很重要，为什么你只说2种就够？难道车损险没用吗？

这里交警也给大家做了非常明确的区分：我们说的“2种就够”，是指合法上路、覆盖最大法律风险、安心省钱的核心刚需配置。车损险不是没用，而是它保的是你自己的车，属于“锦上添花”的个性化可选险种，不是必买的刚需，你完全可以根据自己的实际情况，决定买还是不买，不会违法，也不会有致命的风险。

先给大家讲清楚，2026年的车损险，到底保什么？

2020年车险综合改革之后，车损险的主险，已经直接包含了以前需要单独购买的7个险种：机动车损失保险、全车盗抢保险、自燃损失保险、发动机涉水损失保险、玻璃单独破碎保险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险。

简单说，现在的车损险，就是保你自己的车的：你的车撞了、刮了、水淹了、自燃了、被盗了、被别人撞了找不到人，修车的钱，保险公司都能赔，相当于给你的车买了一个“全方面保障”。

什么情况下，只买交强险+三者险这2种，就完全够了？

1. 车龄长、车辆价值低的老车

如果你的车已经开了8年以上，二手车市场价在3万以内，那车损险的性价比就非常低。一方面，车龄越长，车损险的保费越贵，因为车辆老化，出险概率高，一年保费可能就要1000多块；另一方面，车辆本身就不值钱，就算整车报废，保险公司最多赔你2-3万，你每年花1000多买车损险，开10年就要花1万多，比车本身的残值还高，完全不划算。小刮小蹭自己修也就几百块，走保险还影响下一年保费，不如自己承担。

2. 驾驶经验丰富、车辆使用率极低的老司机

如果你是开了十几年车的老司机，从来没有出过重大事故，车辆平时就停在自家车库里，只有周末偶尔开一下，一年也就开几千公里，出险概率极低，那车损险的必要性也不大。毕竟最大的第三方赔偿风险，已经被三者险覆盖了，自己的车损，完全可以自己承担，不用额外花钱买保险。

3. 已经做好车辆全损风险承担准备的车主

如果你本身就有换车的打算，或者哪怕车辆撞报废了，自己也完全有能力承担换车的费用，不想在老车上多花一分钱，那完全可以只买交强险+三者险，合法合规，也没有致命风险。

什么情况下，建议在2种核心险种的基础上，加购车损险？

1. 新车、准新车，车辆价值较高

如果你的车是刚买的新车，或者开了3年以内的准新车，市场价在10万以上，那车损险非常有必要。一方面，新车大家都心疼，小刮小蹭都想修好，车损险能覆盖这些维修费用；另一方面，新车价值高，万一出了重大事故，车辆撞报废了，车损险能赔你车辆的全款，不用自己承担十几万的损失，一年1000多块的保费，换十几万的保障，性价比很高。

2. 新手司机，驾驶技术不熟练

刚拿驾照的新手司机，对车辆的把控能力不足，小刮小蹭是常事，甚至可能出现比较严重的事故，车损险能帮你承担绝大多数的维修费用，不用每次出事都自己掏腰包，能大大降低你的用车压力。

3. 贷款买车的车主

绝大多数贷款机构，都会要求贷款期间必须购买车损险，因为在贷款还清之前，车辆的所有权属于贷款机构，他们需要保障车辆的安全，这种情况下，你必须按照要求购买车损险。

4. 车辆使用率高、停车环境不安全

如果你经常跑高速、跑长途，车辆使用频率很高，出险概率也会相应增加；或者平时停车只能停在路边，没有固定车库，车辆容易被刮、被盗、被高空坠物砸到，那车损险的保障就非常有必要，能帮你规避这些不确定的风险。

2026年买车险，交警额外提醒的6个省钱安心技巧

选对了2种核心险种，只是第一步，想要真正做到省钱又安心，这几个技巧一定要记好，每一个都能帮你避坑、省钱。

1. 绝对不要脱保，提前续保更划算

交强险和商业险，一定要在到期之前续保，千万不要脱保。首先，交强险脱保之后上路，直接就是违法，会被罚款扣车；其次，脱保超过3个月，保费就会恢复原价，不能再享受之前的无赔优待折扣，之前几年安全驾驶攒下来的优惠就全没了。一般来说，车险到期前30天就可以续保，提前续保，不仅能避免脱保，还能赶上保险公司的优惠活动，拿到更多的增值服务。

2. 小事故尽量私了，不要轻易走保险

前面已经说过，车险的保费浮动，只和出险次数挂钩，和理赔金额无关。一次几百块的小理赔，可能会让你下一年的保费上涨上千块，完全得不偿失。给大家一个简单的判断标准：维修金额在1000块以内的小事故，尽量自己修或者私了，不要走保险；维修金额超过你下一年保费上涨的金额，再走保险，这样才最划算。

3. 选保险公司，别只看价格，优先看服务

交强险的保费是国家统一的，哪家都一样，但商业险的保费，不同保险公司会有小幅差异。但大家千万不要只看价格，选最便宜的那家，一定要选网点多、理赔快、服务好的大公司，比如人保、平安、太平洋这些头部公司。因为万一出了事故，大公司的理赔流程更规范，不会找各种理由拒赔，而且很多大公司都有免费救援、免费拖车、免费搭电、免费换胎、免费代年检这些增值服务，2026年很多都已经纳入了基础保障，不用额外花钱，这些服务，比几十块的保费差价有用得多。

4. 不要买没用的附加险，别花冤枉钱

2026年了，绝大多数附加险，要么已经纳入了车损险主险，要么适用场景极窄，性价比极低，完全没必要买。比如盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险，已经包含在车损险里了，再买就是重复投保；还有划痕险、轮胎单独破损险、车上人员责任险、节假日翻倍险这些，要么保障范围窄，要么有更好的替代方案，绝大多数车主买了，都是白花钱。

5. 如实告知车辆情况，不要隐瞒信息

买车险的时候，一定要如实告知保险公司车辆的使用性质、车龄、出险情况，不要为了省一点保费，隐瞒车辆跑网约车、拉货的情况，也不要隐瞒之前的出险记录。因为万一出了事故，保险公司查到你隐瞒了关键信息，会直接拒赔，到时候保费白交了，赔偿还要自己掏，得不偿失。

6. 别被“返现”“送礼”忽悠，看清保单才是关键

2026年银保监会对车险市场的监管非常严格，所谓的“保费返现”“送加油卡”“送礼品”，大多都是违规操作。很多业务员为了拿提成，用礼品、返现当噱头，给你加了一堆没用的附加险，或者偷偷降低了你的三者险额度，看起来你拿了几百块的礼品，实际上你多花了上千块的保费，核心保障还打了折扣。买车险的时候，一定要先看清楚保单上的险种、保额、保费，确认是自己需要的，再签字付款，不要被小礼品忽悠了。

交警特别提醒：这4条车险红线，绝对不能碰

最后，给所有车主提个醒，这4条红线，是法律法规和保险条款明确禁止的，绝对不能碰，不然不仅保险白买，还可能承担法律责任。

1. 绝对不能不买交强险上路，这是违法行为，不仅会被罚款扣车，出了事故还要自己全额承担赔偿责任；

2. 绝对不能超额投保、重复投保，保险的赔偿原则是“损失补偿”，你损失多少赔多少，不会让你赚钱，超额投保、重复投保，只会多花冤枉钱，不会多赔一分钱；

3. 绝对不能伪造事故、虚构理赔材料骗保，这是违法行为，轻则保险公司拒赔、解除合同、不退保费，重则会被追究刑事责任，面临牢狱之灾；

4. 绝对不能酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸，这些违法行为，不管你买了多少保险，保险公司都不会赔，所有损失都要你自己承担，还要承担相应的法律责任，害人害己。

结尾

总的来说，2026年买车险，真的不用买一堆花里胡哨的险种，交警给大家的核心建议永远不会变：必买交强险+300万额度的三者险这2种，就能满足绝大多数车主合法上路、安心出行、省钱避坑的核心需求。至于车损险和其他附加险，完全可以根据自己的车辆情况、驾驶技术、经济能力来选择，不用跟风买，更不用被业务员忽悠着买。

最后，也想问问各位车主朋友：你今年买车险花了多少钱？买了哪些险种？有没有踩过车险的坑？欢迎在评论区留言分享你的经验和看法，我们一起交流探讨，帮更多的车主避坑省钱，一起安全出行、平安回家。