26年老司机真心话：车险别瞎买！这5种搭配最靠谱，省心又省钱

开了26年车，也跟车险打了26年交道。看多了新手被坑、老手吃亏，今天把压箱底的车险选购心得整理出来。照着这套方案买，既能全面保障，又不会多花冤枉钱。

五大险种，一个都不能少

交强险：上路必备“身份证”

· 费用：665-950元/年（视车型和地区）

· 关键点：不买不能上路、不能年检。主要用于赔付对方人身伤亡和财产损失，自己车的维修不管。

· 小贴士：连续不出险，保费最高可享30%优惠。这是国家强制险，没得商量，必须买。

车损险：爱车的“维修基金”

· 保障范围：2020年改革后，已包含盗抢险、玻璃险、自燃险、不计免赔等7项责任。自己撞车、撞墙、被树砸、暴雨泡水都能赔。

· 真心话：新车、豪车必买！老车根据实际价值决定，车值低于保费太多可考虑不买。

第三者责任险：家庭经济的“安全网”

· 建议保额：最低200万，一线城市300万起

· 现实案例：撞了豪车赔几十万，人伤事故可能上百万。100万和300万保额差价仅200元左右，但保障天差地别。

· 核心原则：足额购买，避免“一夜返贫”。

第三者医保外责任险：容易被忽略的“关键补丁”

· 费用：几十元，性价比极高

· 作用：人伤事故中，医保目录外的进口药、特殊治疗费用，普通三者险不赔，但这个险种可以覆盖。

· 投保技巧：主动要求添加，有些保险公司不会主动推荐。

驾乘险（非座位险）：车上人员的“专属守护”

· 费用：约100-200元/车/年

· 优势：跟车不跟人，无论谁坐你的车都保障。保障范围比座位险更广，包含意外医疗、住院津贴等。

· 重要区分：座位险是按责任比例赔付，驾乘险是定额赔付，通常更划算。

避坑提醒

1. 续保时机：提前30-90天询价，保险公司会抢单给优惠

2. 公司选择：大公司理赔快服务好，小公司价格可能更低

3. 销售套路：警惕“全险”概念，问清具体包含哪些

4. 理赔记录：小刮蹭自己修，避免频繁出险导致次年保费大涨

理赔小技巧

· 事故现场先拍照，再挪车

· 人伤事故第一时间报交警和保险

· 维修前与定损员确认金额，避免差价纠纷

· 单据保留至少3年

车险不是越便宜越好，更不是越贵越全。真正的智慧，是用合理的预算，搭建没有短板的保障体系。毕竟，保险买的是一份安心，赌的是万一，保的是家庭。

开车的底气，不仅来自驾驶技术，更来自那份周全的保障。这份26年经验总结的方案，经得起时间和风险的考验。

你的车险买对了吗？ 对照检查一下，如果有遗漏的保障，下次续保时记得补上。安全上路，从一份靠谱的车险开始。