车险怎么买才划算，改革后真的很简单啦！喵哥一次给你讲清楚

交强险必须买，车损险怎么选，看完别再乱花钱了

最近老有朋友问我，说喵哥，现在这车险改革了，到底该怎么买才不吃亏啊？搞得我头都大了，又是这个险那个险的。其实真没那么复杂，改革之后反而简单多了，今天我就掰开了揉碎了，用最直白的话给你讲清楚，到底哪些是真有用，哪些纯属浪费钱。

交强险是国家规定必须买的，不买没法上路，年检也过不了。首年一般是950块，6座以下的家用车都一样。但你要是开车稳，一年不出险，第二年就能便宜点，打个85折。要是连续三年都没出过险，最低能降到475块。但反过来，你要是一年出个三四次事故，保费能直接翻倍涨上去，还可能被保险公司拉黑，到时候你想买都难。

交强险的保额其实很有限。现在最新的标准是，人伤最高赔20万，医疗2万，财产损失2000块。你想想，现在随便撞个车，修一下都可能上千，要是撞了人，光住院费都不止2万。所以光靠交强险根本不够看，必须得靠商业险补上。

商业险里头，最重要的就是第三者责任险。这玩意儿就是赔别人的。比如你不小心蹭了别人的豪车，或者是撞了人，对方要修车、要治伤，这些钱都从这出。我建议你至少要买200万保额，一线城市最好上到300万。因为现在300万和200万的保费差也就200到400块，多花一顿饭钱，换来的是关键时刻不砸锅卖铁。

以前买三者险还得另外加“不计免赔”，现在不用了，改革之后这个已经包含在主险里了。也就是说你一旦出险，保险公司基本就得全额赔，不用你自己再掏一部分。这算是个进步，省得被销售忽悠着多花钱。

然后是车损险，这是很多人纠结的地方。因为它最贵，动不动就占了整个保费的一大半。比如你买个20万的车，车损险一年可能就得两三千。但为什么这么贵？因为它保的范围也广了。改革之后，原来的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、找不到第三方这些，全都打包进去了。

也就是说，你现在买车损险，就等于一次性买了五六种保障。比如你停在路边，玻璃被砸了，以前要单独买玻璃险才能赔，现在直接走车损险就行。车被水泡了，以前叫涉水险，现在也不用额外买。所以对新车、贵车、或者停车环境差的人来说，这钱不能省。

但如果你的车已经开了五六年以上，市场价也就三四万，每年车损险还要七八百，那可能真没必要。修一次小毛病可能就五百，结果你出个险，第二年保费直接涨几百，划不来。而且这种老车，就算丢了或者烧了，赔偿金额也高不到哪去。所以这种情况下，完全可以考虑只买三者险+交强险，省下的钱自己存着修车都够。

再说一下驾乘险，这个很多人搞不明白。有些人以为座位险就够了，其实不是。座位险是跟着车走的，只能赔你车上的人。但驾乘险不一样，它是按人头保的，不管坐谁的车，只要是事故导致受伤，都能赔。特别是你经常载朋友、家人出门的，这个真得配上。

不过买的时候得看仔细，别光看总保额。比如写着“保200万”，听起来挺吓人，但这是全车五个人分的，一个人可能就40万。而且这40万里还包括伤残、身故、医疗，真到看病的时候，医疗部分可能就给一两万。所以我建议医疗额度别低于2万，不然真出事了，报销不了多少。

还有个小险种叫医保外用药险，一年就几十块钱，强烈建议配上。为啥？因为三者险只赔医保内的药，要是对方伤者用了进口药、特效药，这些都不在报销范围。去年我一个车友撞了人，对方用了几万块的自费药，保险公司一分不认，全得他自己掏。他要是当时多花80块买这个附加险，就完全不用自己扛了。

买保险的渠道也有讲究。别去4S店买，那边价格虚高，主要是为了提成。最好的方式是自己上保险公司官网，或者用微信、支付宝的保险平台比价。同样的保单，线上能便宜15%以上。而且现在大公司服务都挺快，五千块钱以下的案子，24小时就能到账。

最后提醒一句，别信那些微信里突然加你的好友，说是“车险优惠经理”“内部渠道”。很多是冒牌的，卖的根本不是正规保险，而是什么“车辆安全统筹”，出了事根本没人赔。真要省钱，也得通过正规渠道省，别贪小便宜吃大亏。

到期前二十天左右就该续保了，别拖，万一脱保超过三个月，之前的无出险优惠全作废，还得重新计算。而且脱保期间出事，一分钱不赔。

所以总结下来，现在买保险，就三步：交强险必须买，三者险保额拉高，车损险看车况决定。其他像划痕险、玻璃险这些，别单独买，已经含在车损里了。该省的省，该花的花，心里有数就行。