老司机私藏车险公式：“3+2”搞定，每年省几千不踩坑

2026年车险新规全面落地后，不少车主仍在为买车险发愁：4S店推荐的“全险套餐”动辄四五千，看似保障全面，实则暗藏不少用不上的冗余险种；自己瞎搭配又怕漏了关键保障，真出事故时吃亏。其实买车险的核心逻辑很简单——“转移重大风险，放弃小额损耗”，老司机们都在沿用经过实测的“3+2”公式，3个核心险种筑牢安全防线，2个配置原则避开冤枉钱，比盲目买全险每年至少省2000-3000元，新手也能轻松上手不踩坑。

一、先搞懂“3+2”公式：3个核心险种是刚需，少一个都不稳

所谓“3+2”公式，“3”是覆盖99%出行风险的必选核心险种，是车险的“基本盘”；“2”是经过万千车主验证的省钱配置原则，决定保费性价比。先把3个核心险种的作用、保额和最新政策说透，避免买错或买不够。

1. 交强险：法定刚需，2026年“奖优罚劣”福利升级

交强险是国家强制要求购买的“上路通行证”，没买不仅无法年检，上路被查还会扣车罚款，罚款金额是保费的2倍，得不偿失。2026年全国推广的交强险改革，核心是“守法车主省钱，频繁出险加价”，福利力度更大：

- 保费浮动规则更清晰：6座以下家用车基础保费950元/年，连续1年没出险优惠10%（855元），连续2年无事故优惠20%（760元），连续3年及以上零出险直接省30%，仅需665元，相当于白赚两箱油钱；反之，出险2次加价20%（1140元），出险5次及以上保费翻倍（1900元），出险涉及死亡事故加价30%（1230元），奖惩分明。

- 保障力度不打折：有责情况下，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高赔1.8万元，财产损失2000元，总保额20万元，完全能覆盖基础交通事故的赔偿需求。

- 关键细节要注意：交强险的优惠记录跟着车主和车辆走，换车或换保险公司也不会重置；优惠周期按自然年计算，年末出险会影响次年保费，建议尽量在续保后处理小额剐蹭。

2. 三者险：交强险的黄金搭档，200万是起步保额

老司机常说“三者险买够，开车没忧愁”，这话在2026年依然适用。它专门弥补交强险的保额缺口，赔付交通事故中第三方的人身伤亡、车辆维修和公共设施损坏费用，是应对大额风险的“保命险”，关键时刻能避免倾家荡产。

- 保额怎么选？200万起步，一线城市直接冲300万：2024年全国三者险单笔最高理赔达186万，100万保额在严重事故面前根本不够用。2026年三者险保费下调10%-15%，10万左右家用车，200万三者险约1500元，比100万只贵300元，却多100万保障；经常跑高速、一线城市豪车密集，选300万保额（约1800元），一顿饭钱换百万安心，性价比极高。

- 理赔更省心：多数保险公司默认包含不计免赔险，不用额外花钱就能全额赔付，全责、主责、同责、次责的赔付比例全国统一，不用跟保险公司扯皮，大幅降低理赔难度。

3. 车损险：按需购买，2026年保障范围更全面

车损险主要赔付自身车辆的损失，比如碰撞、自然灾害（地震除外）、火灾、被盗等情况，2026年的车损险已整合了玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、划痕险等多个附加险，不用再单独购买这些险种，保障更全面。但它不是人人必买，关键看车辆情况：

- 必买场景：新车、30万以上豪车、驾驶技术欠佳的新手，或经常在路况复杂路段行驶的车主，车损险能覆盖大额维修费用，避免意外支出；

- 可放弃场景：车龄超8年、实际价值低于5万元的老车，小刮小蹭自费修只要几百元，大修费用可能比车本身残值还高，保险公司按残值赔付，性价比极低，不如把省下来的保费存作修车基金。

二、“2”个省钱原则：多买一项都是坑，守住底线不浪费

选对核心险种后，能不能真正省钱，关键看是否遵守这2个原则。很多车主花冤枉钱，就是因为没避开重复险和鸡肋险。

1. 原则一：不买重复险，避免“花两份钱保同一项”

2026年车损险的保障范围已大幅扩展，玻璃单独破碎、发动机涉水、车身划痕、车辆自燃等常见风险都已包含在内，再单独花钱买这些附加险就是重复消费。比如车辆停放时被高空坠物砸破玻璃，直接走车损险理赔即可，无需额外购买玻璃单独破碎险；南方多雨地区的车主，也不用单独投保涉水险，车损险已覆盖相关损失，只要不是明知积水仍强行通过导致的发动机损坏，都能正常赔付。

2. 原则二：不买鸡肋险，按需取舍不盲从

有些险种看似实用，实则适用场景极少、赔偿门槛高，一年多花几百元，大概率白交保费，普通家用车完全可以放弃：

- 盗抢险：现在城市小区、停车场基本都有监控，车辆被盗风险极低，且车损险已包含全车盗抢保障，单独投保纯属浪费；

- 车上货物责任险：非营运的家用车基本用不上，除非经常拉货谋生，否则没必要买；

- 精神损害抚慰金责任险：赔偿门槛高，需满足特定法律条件，普通交通事故中极少用到，性价比极低；

- 轮胎单独损失险：仅赔付轮胎单独受损，不含轮毂，日常行驶中轮胎单独损坏的概率低，且维修费用不高，没必要额外投保。

三、不同车主的“3+2”定制方案：精准匹配，省钱更省心

不同车型、驾驶习惯和用车场景的车主，车险配置无需一刀切，针对性搭配才能既省钱又安心。以下4类常见车主的定制方案，可直接参考：

1. 新车/豪车车主：3核心险种拉满，拒绝冗余附加险

- 配置方案：交强险+300万三者险+车损险；

- 省钱逻辑：新车和豪车的维修成本高，车损险是刚需；300万三者险应对一线城市复杂路况和豪车密集的场景，避免大额赔偿风险。无需添加任何附加险，车损险已覆盖大部分常见风险，每年保费约3500-4000元，比4S店全险套餐省1500元以上。

2. 5年以上老车车主：聚焦核心风险，放弃车损险

- 配置方案：交强险+200万三者险；

- 省钱逻辑：车龄超5年的家用车，残值已大幅下降，小刮小蹭自费维修成本低（通常200-800元），车损险一年保费1800-2200元，性价比极低。保留交强险和200万三者险，重点转移第三方损失的重大风险，每年保费仅2165元左右（连续3年未出险），比买全险省2500元左右。

3. 新手司机：3核心险种配齐，可选小额附加险

- 配置方案：交强险+200万三者险+车损险+车上人员责任险（可选）；

- 省钱逻辑：新手驾驶经验不足，剐蹭、碰撞的概率相对较高，车损险能减少维修支出；车上人员责任险（每人保额5-10万）一年保费仅50-100元，可覆盖车内人员的医疗费用，适合经常载家人朋友的情况。整体保费约3000-3500元，比盲目买全险省1000元以上。

4. 网约车/营运车车主：基础3险+营运专用险

- 配置方案：交强险+300万三者险+车损险+营运车辆责任险；

- 省钱逻辑：营运车辆行驶里程长、载客频繁，风险系数更高，300万三者险和车损险是基础；营运车辆责任险专门覆盖营运过程中的特殊风险，比家用车附加险更贴合需求，避免因“非营运车辆从事营运”导致拒赔的情况，每年保费比家用车高800-1000元，但保障更精准。

四、2026年投保额外省钱技巧：这些细节还能再省几百

掌握“3+2”公式后，再叠加以下几个实用技巧，保费还能再降一档，真正做到“花最少的钱，享最足的保障”：

1. 选对投保渠道：官网/APP直销比4S店省15%-30%

4S店投保虽然方便，但会额外收取服务费和佣金，价格通常比保险公司直销渠道高15%-30%。建议直接通过保险公司官网、官方APP或电话投保，不仅价格更实惠，还能自主选择险种和保额，避免被推销冗余附加险。

2. 保持安全驾驶：无出险记录是最大优惠

2026年车险保费浮动与出险记录直接挂钩，连续3年未出险的车主，交强险和商业险都能享受最大折扣，整体保费能比出险1次的车主省40%以上。小刮小蹭（比如维修费用低于500元）建议自费处理，避免影响次年保费优惠，长期来看更划算。

3. 选对投保时间和免赔额

每年7-9月是车险淡季，不少保险公司会推出优惠活动，比如赠送加油卡、保养券，或直接减免保费；免赔额越高，保费越低，经济条件允许的车主可适当提高免赔额，进一步降低保费支出，但要确保自身能承担小额维修费用。

4. 组合投保+自动续保：额外享受叠加优惠

同时投保交强险和商业险，多数保险公司会给予5%-10%的组合折扣；设置自动续保，部分公司还会再让利15%，两项叠加下来，又能省出一笔小钱。

五、核心共识：车险买对不买贵，理性配置才是王道

买车险的本质是“风险保障”，不是“花钱买安心”，盲目追求“全险”只会造成资金浪费。2026年车险新规的核心导向，是让车主自主选择更贴合需求的险种，避免强制捆绑销售，这也为“3+2”公式提供了政策支撑。

老司机之所以能每年省几千，关键在于摸清了车险的核心逻辑：放弃几百元能搞定的小额损耗，把保费集中在交强险、三者险这些能转移大额风险的核心险种上。对车主来说，最稳妥的投保方式是：先按“3+2”公式搭建基础保障，再根据自身车型、驾驶习惯和用车场景微调，不盲从、不贪多，才能既守住安全底线，又省下真金白银。

话题讨论

你今年的车险花了多少钱？是按“全险”投保，还是有自己的搭配心得？如果是老车车主，你会选择保留车损险还是直接放弃？欢迎在评论区分享你的投保经验和省钱技巧。

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