四部门出手 破解新能源车险两难困局（上篇）

新能源车保有量逐年攀升，但“投保难、保费贵”却成了车主们的心头病——要么小众车型、新车型被险企拒保，要么保费比燃油车高出一截，不少车主陷入“想保难保、保了心疼”的困境。日前，四部门联合发文，出台多项新能源车险改革举措，直击行业痛点，从根源上破解车主愁、险企忧的双向困局，为新能源车主送上政策红利。

痛点直击：保费贵的核心症结

新能源车险保费偏高，并非险企随意抬价，核心症结在于维修成本高、风险管控难。一方面，新能源车一体化设计普遍，车灯、电池包、智能控制系统等配件多为集成化，一旦受损需整体更换，维修费用远超燃油车；另一方面，新能源车主群体驾龄偏短、部分营运车辆出险率高，再加上新车型风险数据不足，险企为覆盖赔付风险，只能提高保费，形成“保费贵—投保意愿低—险企亏损”的恶性循环，2024年新能源车险行业亏损已达57亿元。

破局举措一：车型风险分级定价

新规明确推行新能源汽车保险车型风险分级制度，从源头实现保费精准匹配。新车上市前需完成低速碰撞测试、维修成本评估等，监管部门结合车型安全配置、续航里程、维修便利性等指标，划分风险等级，保费直接与风险等级挂钩。低风险车型保费将稳步下调，高风险车型则合理定价，既避免“一刀切”抬价，也倒逼车企优化车型设计，降低维修成本，减少“小撞大修”现象。

破局举措二：车电分离+营运专属险

针对换电模式车主和营运车主的特殊需求，新规推出精准保障方案。“车电分离”保险模式落地后，车主可将车辆与电池分开投保，仅为车身投保车险，电池由换电企业统一保障，大幅降低车主保费压力；针对网约车、货运等营运新能源车辆，推出“基本保障+变动保障”组合险，车主可根据营运时长、里程灵活投保，避免“家用险保营运车遭拒赔”“全额投保却用不上”的问题，兼顾保障力度与经济性。

这篇我们从成本、定价、专属保障入手，破解保费贵难题；下篇将聚焦投保渠道、费率优化和服务升级，解决投保难痛点，继续为你详解改革干货。