交警实测：车险只买交强险+100万三者险，90%车主够用还省200

交警实测：交强险+100万三者险够90%车主用，年省200+

“每年车险花五六千，出险一次才赔几百，纯纯花冤枉钱！”不少车主都有过这样的吐槽。一线交警实测后给出明确答案：普通家用车根本不用买“全险”，只配交强险+100万三者险就够覆盖九成日常风险，一年下来比买全险省200-2000元不等，既不影响保障力度，又能少花冗余保费。今天就用大白话讲透这套“省钱又够用”的车险配置逻辑，结合2026年最新政策和真实案例，告诉你该怎么买、保额怎么选、哪些险完全没必要碰。

一、先搞懂核心逻辑：车险的关键是“防大额风险”，不是“保小额损耗”

很多车主买车险陷入“越多越安心”的误区，其实车险的核心作用是抵御“能拖垮家庭的大额赔偿”，而不是承担“几百块的小刮小蹭”。

日常用车中，小刮蹭、轻微划痕的维修费用也就几百上千元，自己承担完全不心疼；但一旦撞了行人、剐蹭豪车，赔偿金额可能高达几十万甚至上百万，没有保险兜底，很可能一夜返贫。交警推荐的“交强险+三者险”组合，恰好精准覆盖这类“致命风险”——交强险守底线，三者险扛大额，两者搭配就能应对绝大多数交通事故，这也是老司机和交警公认的“性价比之王”配置。

2026年车险市场还有个重要变化：车损险已捆绑盗抢、自燃、涉水等附加险，保费比之前更高，但对老车、便宜车来说，维修费可能比保费还低，买了纯属浪费。与其把钱花在这些“大概率用不上”的险种上，不如集中预算把三者险保额买足，把钱花在刀刃上。

二、拆解核心组合：交强险+100万三者险，各自管啥？

这套组合看似简单，实则分工明确，能形成完整的风险防护网，咱们逐一讲清楚：

1. 交强险：法定必买，守住基础底线

交强险是国家强制要求的“底线险”，不买不能上路、不能年检，6座以下私家车第一年保费950元，连续不出险还能打折，最低可降至475元，性价比极高。

它的核心作用是“保别人不保自己”，赔偿范围分三类：

• 死亡伤残赔偿限额18万元；

• 医疗费用赔偿限额1.8万元；

• 财产损失赔偿限额2000元。

别觉得保额低就没用，小事故中它能发挥大作用——比如不小心蹭了别人的车，修车费1500元，交强险就能直接赔付，不用动用商业险，也不影响次年保费折扣。但要注意，交强险仅能应对轻微事故，遇到大点的事故就不够用了，这也是必须搭配三者险的原因。

2. 100万三者险：大额风险“兜底险”，关键时候能救命

三者险是商业险的核心，也是交警重点推荐的“保命险”，它的作用是补充交强险的保额缺口，专门赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，比如撞了行人、剐蹭豪车、撞坏公共设施等。

举个真实案例：2025年山东某车主开车与电动三轮车发生碰撞，导致对方死亡，总损失123.38万元。车主投保了交强险+100万三者险，最终交强险赔付20万元，三者险按责任比例赔付51.69万元，自己仅需承担少量费用，避免了倾家荡产的风险。

对普通车主来说，100万保额能覆盖绝大多数场景：

• 三四线城市剐蹭普通轿车，维修费通常几万元，交强险+100万三者险完全够用；

• 致人轻伤的医疗费、误工费，一般不超过10万元，三者险轻松兜底；

• 就算是轻微剐蹭豪车，100万保额也能应对大部分维修费用，不用自己掏大钱。

而且100万三者险的保费很划算，6座以下家用车每年保费多在500-800元，加上交强险，全年保费也就1000-1500元，比买全险省200元以上，甚至能省上千元。

三、关键提醒：100万保额够不够？这些情况建议升级

虽然100万保额能满足90%车主的需求，但不是所有人都适合，以下两种情况建议升级到200万或300万保额，保费只多花几十到两百元，保障却能翻倍：

1. 这些场景，100万保额可能不够用

• 一线城市或豪车密集区：北京、上海、深圳等城市豪车多，一次剐蹭的维修费可能就超过50万，加上人身损害赔偿，100万保额容易捉襟见肘；

• 经常跑高速或长途：高速上事故后果往往更严重，一旦撞了多辆车或致人重伤，赔偿金额会大幅增加；

• 人口密集的市区通勤：行人、电动车多，发生人身伤亡事故的概率更高，医疗费用、伤残赔偿金逐年上涨，100万保额的容错率较低。

2. 保额升级性价比：多花几十元，多获百万保障

2026年车险保费透明化，保额升级的成本很低：

• 100万三者险升级到200万，保费仅多花50-100元；

• 升级到300万，也只比100万保额多花150-200元。

交警建议：如果预算允许，优先选200万或300万保额，尤其是经常跑高速、在一线城市用车的车主，多花几十块钱，能换来更足的安心感，避免因保额不足陷入赔偿困境。比如无锡公安局2025-2026年的公务用车保险，就直接选择了200万三者险，可见足额三者险的重要性。

四、这些“鸡肋险”别买！省下来的钱加在三者险上

很多车险销售会忽悠车主买“全险”，把一堆附加险打包推销，但交警实测后发现，这些险种对普通车主来说纯属浪费钱：

1. 车损险：老车坚决不买，新车酌情选

车损险的作用是保自己的车，但对车龄超8年、估值低于5万的老车来说，维修费比保费还低，买了不划算——比如一辆残值3万的老车，车损险每年要花500多元，就算出险报废，赔的钱还不够多年保费总和，而且小刮蹭报保险还会影响次年保费折扣，得不偿失。

新车车主如果是新手，担心刮蹭可以酌情买，但如果开车稳、停车环境好，也可以不买，把省下来的1000+保费升级三者险保额，更划算。

2. 座位险（车上人员责任险）：有意外险就够了

座位险保车内人员伤亡，但性价比极低：每座保额1-5万，保费却要几十元，真出事了这点钱根本不够用。不如每人买一份一年100元左右的人身意外险，保额能达100万，既能保坐车，又能保日常生活，比座位险划算10倍。

3. 划痕险、玻璃单独破碎险：小额损耗自己扛

• 划痕险：仅保无碰撞痕迹的细微划痕，维修费用几百元，一年保费却要几百元，出险还影响保费折扣，普通家用车完全没必要买；

• 玻璃险：仅保无碰撞的单独玻璃破损，高速被石子砸玻璃的概率极低，维修费用也才几百元，市区通勤车主买了基本用不上。

4. 自燃险：正常用车几乎用不上

新车在厂家质保期内有原厂保障，老车自燃多是因私改线路、长期不保养导致，正常用车的自燃概率极低，普通车主无需投保。

五、2026年投保避坑：3个技巧，再省200+

选对险种只是第一步，掌握这些技巧，还能在保障不变的情况下再省一笔：

1. 保住保费折扣：小刮蹭别报保险

交强险和三者险都有“无出险打折”机制：连续1年没出险打9折，连续2年打8折，连续3年及以上最低可打5折。小刮蹭自己花几百元修，远比报保险影响折扣划算——比如连续3年不出险，交强险能从950元降到475元，三者险也能省几百元，里外里能省上千块。

2. 仔细看保险合同：避免理赔纠纷

2025年有案例显示，车辆未年检但事故与未年检无关，保险公司不能免赔，但如果事故是因车辆未年检导致的性能问题引发，可能会拒赔。投保前要仔细阅读免责条款，按时给车辆年检，避免因细节问题影响理赔。

3. 拒绝“全险”陷阱：按需求精简险种

销售口中的“全险”多是交强险+三者险+一堆无用附加险的组合，投保时一定要问清险种明细，剔除划痕险、自燃险等没必要的险种，只保留核心保障，避免花冤枉钱。

六、我的看法：车险配置要“精准”，不是“越多越好”

买车险的本质是“花小钱防大风险”，而不是为了“覆盖所有小损耗”。普通车主的核心风险是撞别人的大额赔偿，交强险+三者险的组合恰好精准命中这个需求，既守住了风险底线，又省去了冗余保费，这也是交警实测后推荐的核心原因。

2026年车险市场越来越透明，车主不用再被销售牵着鼻子走。但要注意，车险配置没有“一刀切”的方案，要根据自身情况调整：老车、市区通勤车主，100万三者险就够；新车、一线城市车主，升级到200万或300万保额更安心。关键是把钱花在刀刃上，不买没必要的“鸡肋险”，让每一分保费都能发挥最大价值。

其实车主的需求很简单：保障够、花钱少、理赔顺。只要抓住“交强险保底线，三者险兜大额”的核心，就能避开套路，既省钱又安心，不用再为车险纠结。

最后想说：选对车险=少花冤枉钱，按需求配置最划算

交强险+100万三者险的组合，能满足90%普通车主的需求，年省200元以上是实打实的优惠，2026年投保完全可以按这个思路来。

你现在的车险是怎么配置的？每年花多少钱？有没有被销售忽悠买过没用的附加险？欢迎在评论区分享你的经历，互相支招避坑。