车险不用买全险！交警支招：2个险就够，年省2000还安心

每年买车险都犯愁？销售推荐的全险套餐动辄四五千，不买怕不够赔，买了又觉得花冤枉钱。其实懂行的老司机早就不跟风买全险了，交警蜀黍实测支招：普通车主只要选对2个核心险种，就能覆盖95%以上的风险，每年最少省2000块，开车上路照样踏踏实实。

交强险是必买的“上路通行证”，国家强制要求，不买根本不能上牌年检，被交警查到还得罚200元扣1分。6座以下家用车首年保费固定950元，连续3年没出险能降到665元，相当于直接省近300元。它的赔付额度很明确：死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失才2000元。别觉得额度低，它是底线保障，主要负责小事故的基础赔付，而且只赔对方不赔自己，核心作用是帮你避免“出小事掏不出钱”的尴尬。

三者险是“交强险的兜底神器”，堪称开车人的“保命险”，交警强烈建议必买。简单说，要是你的责任撞了别人、撞了豪车或者损坏了公共设施，超出交强险赔付限额的部分，全靠三者险扛。现在路上豪车越来越多，修个保险杠可能就要几万，致人重伤的医疗费、误工费加起来轻松超百万，没三者险真能让普通家庭倾家荡产。200万保额的三者险保费才1000-1500元，300万保额也只比200万贵几百块，一线城市或经常跑高速的车主直接选300万，多花小钱换大额安心太值了。

很多附加险其实是“智商税”，普通车主完全没必要买。车损险适合新车或20万以上的贵车，车龄超5年、价值低于10万的老车就别浪费钱了，每年保费要2000左右，而车辆每年折旧10%-15%，维修成本可能比车本身还便宜，性价比低到离谱。划痕险更没必要，小划痕自己修也就几百块，每年交上千保费根本不划算。车上人员责任险（座位险）不如换成人身意外险，50万保额的意外险一年才100元，不仅保车上意外，日常生活中的意外也能覆盖，保障范围广10倍。

2026年车险新规还有隐藏福利，别白白错过。三者险已经自带不计免赔，不用额外花钱单独买，出事故后不管是全责还是主责，保险公司都会按实际损失全额赔付（不超过保额上限）。异地出险能“即时赔付”，5000元以内的小额案件24小时内到账，不用垫付也不用跑参保地，电子保单在“交管12123”APP就能查，年检、处理事故都能用。还有个实用小技巧，加个医保外用药责任险，一年才30-80元，能覆盖人伤治疗的进口药、特效药费用，避免后续自己掏腰包。

想再省一笔，这几个实操技巧一定要记牢。续保别等到期再买，提前1个月询价，保险公司为了冲业绩，折扣力度最大，能比到期买便宜5%-10%。优先选保险公司官网、APP或电话投保，比4S店便宜20%-30%，同样的险种组合能省几百块。保持安全驾驶记录，连续3年没出险，商业险能打5折，交强险也能享最低7折，遵守交规就是在省钱。投保时别选“绝对免赔”，看似能省几十块保费，真出事可能要自己多掏几万。

最后提醒一句，买保险别被“送油卡”“送礼品”的套路忽悠，重点看保障范围和理赔速度。认准“交强险+三者险”的核心组合，根据自己的车型、用车环境调整保额，不盲目跟风买全险，既能每年省下2000左右的保费，又能兜住重大风险，开车上路才能真正安心无忧！