自然灾害毁了爱车，保险到底赔不赔？

一场突如其来的暴雨、冰雹，或是地震、洪水过后，许多车主最揪心的问题莫过于：爱车被砸、被淹，保险公司能赔吗？

答案是：不一定，关键看你买的是什么保险。

1. 核心险种：车损险

目前，车损险的保障范围已经大幅扩展。自2020年车险综合改革后，地震、暴雨、洪水、台风、冰雹等绝大多数自然灾害造成的车辆损失，都已明确纳入车损险的理赔范围。 这意味着，如果你的车辆投保了车损险，在上述灾害中受损，保险公司是应当予以理赔的。

2. 常见不理赔的情况

• 只有交强险：交强险只赔偿事故中第三方（除本车、本车上的人）的人身伤亡和财产损失，对本车损失一概不赔。
• 人为或主观过失：例如，明知暴雨会导致严重积水，仍强行涉水行驶导致发动机进水熄火后，二次点火造成的发动机损坏。这种情况通常会被认定为人为扩大损失，保险公司有权拒赔。正确的做法是：熄火后立即关闭电源，呼叫救援。
• 未年检车辆：车辆未在规定时间内通过年检，保险合同的效力可能会受到影响，出险后可能被拒赔。
• 部分特殊损失：如因自然灾害导致的车辆玻璃单独破碎（仅挡风玻璃和车窗损坏），如果没有单独投保“玻璃单独破碎险”，车损险可能不赔。车内因进水导致的电器损坏、内饰清洗费用等，理赔时也可能存在争议。

3. 出险后的正确步骤

一旦车辆因自然灾害受损，请务必：

1. 确保人身安全，立即报案：在确保安全的前提下，第一时间拨打保险公司客服电话报案。
2. 现场取证：在安全情况下，用手机从多角度拍摄车辆受损部位和现场环境照片、视频，作为理赔证据。
3. 配合查勘：等待保险公司查勘员现场定损，或按其指引将车辆移至指定维修点。
4. 准备材料：通常需要提供保单、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证以及相关部门的灾害证明（如气象证明）等。

总结来说，面对自然灾害，一份足额的车损险是爱车最有力的保障。 车主在投保时应仔细阅读条款，了解责任范围与免责事项。灾害无情，保障先行，才能在意外来临时，将损失降到最低。

以上是根据当前通用保险条款为您梳理的核心信息。请注意，具体理赔情况仍以您所持保单的实际条款及与保险公司的最终协商为准。