交警队硬核提醒 家用车只买2种险就够 每年多省3000块 别再花冤枉钱

每次车险到期续保，不少车主都要犯难。保险销售推荐的套餐五花八门，又是“全险保障”又是“附加权益”，一年保费花下来动辄五六千，总觉得不买全就心里不踏实。但最近去交警队咨询业务时，民警的专业建议让人恍然大悟：普通家用车根本不用花冤枉钱，认准两种核心险种，就能覆盖日常驾驶95%以上的风险，一年下来最少能省3000块，保障力度还一点没缩水。

首先必须明确，交强险是开车上路的“硬性要求”，不是可选项，而是法定必须买的险种。2025年7月1日起实施的交强险新规，进一步优化了保障额度和保费浮动规则，对合规驾驶的车主更友好。现在交强险的死亡伤残赔偿限额已经提高到22万元，医疗费用赔偿限额提升至2.5万元，财产损失赔偿限额保持2000元不变，相比之前的保障标准，力度明显增强。

交强险的保费也很实在，6座以下家用车的基础保费仅为950元/年，而且保费会根据近三年的出险情况浮动。如果连续3年没有发生有责交通事故，在内蒙古、海南等A类地区，保费最低可打5折，每年只需475元；即便在浙江、江苏等E类地区，也能享受7折优惠，665元就能搞定一年的基础保障。但要注意，要是一年内发生多次有责事故或累计扣分超过12分，保费最高会上浮至1900元，所以规矩开车不仅能保障安全，还能省下不少保费。

最重要的是，未购买交强险的车辆禁止上路行驶，一旦被交警查到，会面临罚款、扣车的处罚，车辆年检也无法通过。可能有人觉得交强险的赔偿额度不够用，但它是车辆的基础保障底线，再怎么想省钱，这笔钱也不能省。就算驾驶技术再好，也难免遇到突发情况，有了交强险，至少能覆盖部分对第三方的赔偿责任，避免刚出事就陷入经济被动。

除了交强险，三者险是交警重点推荐的“保命补充险”，也是家用车投保的核心险种。现在路上的豪车越来越多，医疗费用和车辆维修成本也在逐年上涨，单靠交强险的2000元财产损失限额和2.5万元医疗费用限额，根本无法应对重大事故。比如不小心与百万级豪车发生碰撞，仅修车费就可能高达几十万，交强险的赔偿连零头都不够，这时候三者险就能发挥关键作用。

2025年车险新规实施后，三者险的定价更具性价比，保障范围也更全面。200万保额的三者险，普通家用车一年的保费仅需600-800元，300万保额也才800-1000元，多花几百块就能将大额赔偿风险转移给保险公司。交警建议，二三线城市的车主选择200万保额即可满足日常需求，一线城市或经常跑高速的车主，直接投保300万保额更稳妥，毕竟两者的保费差价仅200元左右，却能多一份全面保障。

可能有车主觉得自己开车技术好，不会发生事故，但风险往往难以预判。就算严格遵守交通规则，也可能遇到他人违规驾驶、突发路况等不可控因素，三者险赔偿的是对第三方造成的人身伤亡和财产损失，无论是撞了行人、其他车辆，还是不小心损坏了公共设施，都能通过保险覆盖赔偿，避免个人承担巨额赔偿金。而且现在三者险的理赔流程大幅简化，线上就能提交理赔资料，小额事故当天就能到账，理赔体验越来越便捷。

说完必买的两种核心险种，再说说那些没必要花冤枉钱的附加险。很多保险销售会极力推荐车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险等险种，但对多数车主来说，这些险种的实用性很低。就拿盗抢险来说，现在小区、停车场都配备了全方位监控，社会治安防控力度也在不断加大，2025年银保监会的数据显示，全国汽车盗窃案件发生率相比10年前下降了90%以上，车辆被盗的概率极低，买了盗抢险基本用不上。

玻璃单独破碎险也没必要买，一块普通家用车前挡风玻璃的维修费用也就1000多元，而一年的保费就要200多元，不如自己直接承担维修费用，还不会影响次年的保费折扣。划痕险更是如此，车辆的小剐小蹭维修费用也就200-500元，走保险理赔反而会导致次年保费上涨，仔细算下来得不偿失。数据显示，2025年有超过60%的车主购买了这些非必要附加险，年均多花1200元，而真正用到这些保险的车主不足5%，纯属浪费钱。

可能有新车车主会纠结是否买车损险，其实可以根据车辆情况灵活选择。如果车辆价格超过20万元，或者经常跑长途、路况复杂，担心车辆受损后的维修费用过高，可以考虑投保车损险，但没必要再额外购买捆绑的附加险。2025年车险新规后，车损险已经整合了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险等10项保障责任，买一份车损险就能覆盖多种场景，无需再单独投保附加险。而对于车龄超过5年、市值低于5万元的老车，小剐小蹭不用特意维修，重大事故的发生概率也相对较低，买车损险的性价比不高，完全可以省去。

很多车主之所以花高价买“全险”，都是被销售的“买得多才安心”忽悠了。其实保险的核心作用是转移风险，不是买得越多越好，而是要精准覆盖关键风险。交强险+三者险的组合，已经能覆盖最核心的风险——对第三方的大额赔偿责任，这也是最可能让车主面临经济压力的风险。至于自己车辆的小刮小蹭，一年省下来的3000元保费，足够支付多次维修费用，根本不用提前花冤枉钱买附加险。

2025年车险新规还有不少利好消息，车险价格更加透明，保费浮动规则也更合理。对于连续多年不出险的车主，最高能享受30%的保费折扣；如果车辆长期停放不开，还能选择“按天计费”的短期车险，不用白交闲置期间的保费。而且现在线上投保渠道越来越便捷，人保、平安、太平洋等正规保险公司的官方APP，都能直接在线报价、投保，还能享受6-8折的线上专属优惠，比在4S店投保便宜20%-30%，因为4S店会额外收取服务佣金。

投保时还有几个实用小技巧，能帮你进一步省钱。首先不要被捆绑销售的附加服务套路，很多保险公司会把道路救援、代驾、洗车等服务绑在车险里售卖，但这些服务在支付宝、微信等平台都能免费领取，或者用优惠券兑换，比保险赠送的服务更灵活、更划算。买车险时直接选择“纯险”方案，拒绝附加服务，还能再省100-200元。其次，小事故能私了就私了，如果事故维修费用低于次年保费上涨金额的3倍，私了更划算，既能节省理赔时间，还能保住后续几年的保费折扣。

还要提醒大家，三者险的保额选择要合理，既不能买太低，也不用盲目追求超高保额。50万保额在现在的物价水平下已经明显不够用，遇到稍微严重的事故就无法覆盖赔偿；但1000万保额对普通家用车来说也没必要，除非经常驾驶豪车，或者行驶路线特殊，否则200万-300万保额是性价比最高的选择，既能覆盖绝大多数事故的赔偿需求，又不会造成保费浪费。

买保险就像给驾驶生活加“安全防护”，关键是要加在刀刃上。交强险是“基础防护”，必须配齐；三者险是“强化防护”，不可或缺。那些附加险就像多余的装饰，看着花哨，实际用处不大，还得额外花钱。2025年车险新规已经把保障和价格优化得很合理，车主们完全不用再被“全险”套路，把钱花在核心险种上，才能既省钱又安心。

最后想问问大家，你今年的车险买了哪些险种？总共花了多少钱？有没有被保险销售推荐过没必要的附加险？欢迎在评论区分享你的投保经历和心得，让更多车主能避开投保陷阱，省下冤枉钱，买到真正实用的车险。