平安老员工揭车险“全险”：4个险够用，多买是智商税

买车险时，销售常说“买全险才安心”——但所谓“全险”根本不是“啥都赔”，很多险种纯属“花钱买没用”。一位平安老员工透底：普通车主只买4个险就够，多花的钱基本是交智商税。

一、先搞懂：“全险”是啥？本来就是个忽悠词

保险行业根本没有“全险”这个官方说法，是销售把“交强险+车损险+三者险+盗抢险+玻璃险+划痕险”等一堆险种打包的噱头——但这些险种里，至少一半是普通车主用不上的。

二、普通车主必买的4个险，少一个都不行

1. 交强险（强制买）

这是法律规定必须买的，不买不能上路——主要赔“撞了别人的人身伤亡/财产损失”，但保额很低（死亡伤残最多赔20万，医疗费用最多赔1.8万），只能当“基础保障”。

2. 车损险（保自己的车）

不管是撞了别人、被别人撞、被树枝砸了、暴雨淹了，只要是自己车的损失，车损险都能赔——这是“保自己车”的核心险种，新车、新手尤其要选，建议保额按“车的实际价值”买。

3. 第三者责任险（保别人的损失）

交强险保额不够，全靠三者险补——比如撞了豪车、撞了行人，三者险能赔对方的车、人、财产损失。

建议保额买200万以上：现在路上豪车多，行人伤亡赔偿也高，50万、100万保额不够用，200万保额一年也就多花200块左右，性价比极高。

4. 车上人员责任险（保自己和乘客）

俗称“座位险”，保的是“自己车上的司机和乘客”——比如开车撞了，自己或乘客受伤，这个险能赔医疗费。

建议按“每个座位10万保额”买，5个座位也就花100多块，比单独买意外险划算。

三、这些险种，普通车主买了就是交智商税

1. 盗抢险（早被车损险包含了）

2020年后，盗抢险已经合并到车损险里了，单独买盗抢险就是花冤枉钱——现在偷车的极少，就算真丢了，车损险直接赔。

2. 玻璃单独破碎险（没用）

只有“没撞车，单独玻璃碎了”才赔（比如被石子崩了），但这种情况概率极低；而且现在车损险里的“附加险”基本包含了玻璃险，单独买纯浪费。

3. 划痕险（不如自己修）

只有“没撞车，车身被划了”才赔，但划痕险保额低（最多2000）、理赔次数影响次年保费——小划痕自己去修理店补，也就花200块，走保险反而亏。

4. 涉水险（车损险已包含）

现在车损险也包含了涉水险，只要不是“车淹了后二次打火”，都能赔——单独买涉水险就是重复花钱。

四、销售为啥推荐你买“全险”？为了提成

每多卖一个险种，销售能多拿一份提成——比如卖个划痕险，提成能拿保费的20%；卖个玻璃险，提成能拿15%。

所以别听销售说“买全险才安心”，直接说“我只买交强险+车损+三者200万+座位险”，他不敢逼你买没用的。

五、买车险的2个省钱技巧，一年能省几百

1. 对比3家以上保险公司报价

别只找一家买，平安、人保、太平洋都报个价——同样的险种，不同公司差价能有300-500块。

2. 别在4S店买车险

4S店卖车险要赚“返点”，同样的险种，比保险公司官网/电话销售贵20%-30%——直接找保险公司官方渠道买，更便宜。

六、理赔的1个关键：别“小事故走保险”

比如蹭了个小划痕、瘪了个小坑，修车费只要200-300块，别找保险公司理赔——一旦理赔，次年保费会涨500-1000块，反而更亏。

你买车险时被推荐过“全险”吗？现在车险买的是哪几个险种？花了多少钱？评论区说说你的车险经历~