别当车险“冤大头”！老司机私藏攻略：3必买+3不买，少花大几百

刚提新车的小李，上周被4S店销售一顿“猛攻”：“新手必须买全险！划痕、自燃、盗抢都得加上，不然出了事赔哭你！” 结果他花6000多买了“全套”，转头就被老司机朋友骂：“一半钱白花了——你这新车，自燃险厂家保，盗抢险现在谁还偷车？”

相信不少人买保险都像小李这样：要么被“全险”忽悠乱花钱，要么怕麻烦只买最低配，真出了事才发现“漏了关键险”。其实买车险根本不用愁，记住“3必买、3不买、2个省钱技巧”，既能保得全，又能少掏钱，新手也能秒变“老司机”。

先拆坑：“全险”根本不是“啥都保”，别被这俩字骗了

很多人以为“全险=啥意外都能赔”，其实这是销售最常用的套路——所谓“全险”，大多是“交强险+三者险+车损险”再捆几个没用的附加险，真正有用的可能就3个，剩下的全是“智商税”。

比如去年邻居张哥，买了“全险”后车被树枝砸了玻璃，找保险公司理赔，对方却说“你没买玻璃单独破碎险，不赔”。他才知道，现在车损险虽然包含了涉水、火灾、不计免赔，但玻璃单独碎、车身划痕这些，还是要单独加钱买附加险——要是你平时停车在车库、开车仔细，这些附加险根本没必要花冤枉钱。

重点来：这3种险是“保命钱”，再省也不能漏

不管你是开10万的家用车，还是50万的豪车；不管是驾龄10年的老司机，还是刚拿本的新手，这3种险必须买，少一个都可能吃大亏。

1. 交强险：“强制险”，不买根本上不了路

这是国家规定必须买的，每年950块（6座以下家用车），钱不多但作用关键——只赔对方，不赔自己。比如你不小心蹭了别人的车，修对方车花2000，交强险能报；但要是你自己的车刮了，交强险不管。

别想着“我技术好，不买行不行”——没交强险上路，被交警查到直接扣车，还要罚两倍保费，真不值。

2. 三者险：“保命险”，保额往高了买，至少300万

这是最该“大方”的钱，简单说就是赔给“外人”的钱——比如你撞了行人、刮了豪车、碰坏了路边的栏杆，这些都从三者险里出。

之前有个朋友开10万的车，只买了50万三者险，结果撞了一辆奔驰S级，光修车就花了80万——50万三者险报完，自己掏了30万，相当于半辆车钱。现在路上豪车多、行人多，三者险保额真不能省：一线城市、经常跑高速，直接买300万；三四线城市、只在市区开，200万也够，别省那几百块，不然出了事真扛不住。

3. 车损险：“救己险”，新手、新车必买

车损险管的是“你自己的车”——不管是你开车蹭了墙、被别人追尾、下雨车被淹了，还是停在路边被树砸了，只要车坏了，车损险都能赔。

有人说“我老司机，车也旧了，不买车损险行不行”——要是你车龄5年以上、值不了几万，且能接受“自己刮蹭自己修”，可以考虑不买；但新手、新车、刚拿本1-2年的人，必须买！新手难免刮刮碰碰，一次修车就可能花几千，车损险几百块就能覆盖，太值了。

别乱花：这3种险纯属“浪费钱”，买了就亏

看完“必买的”，再说说“别买的”——这些险看着有用，其实90%的人用不上，花的都是冤枉钱。

1. 自燃险：新车别买，老车再考虑

现在新车都有厂家质保（一般3-5年），要是车本身质量问题自燃，厂家全赔，根本用不上自燃险；只有车龄超过6年、没质保了，且经常跑长途、改装过线路的老车，才需要考虑买。

2. 盗抢险：现在谁还偷车？别花这钱

10年前偷车的多，现在满大街监控、汽车防盗技术也升级了，偷车贼基本没活路——尤其一线城市，一年都遇不到几起偷车案。除非你经常把车停在偏僻的野外，否则盗抢险完全没必要买。

3. 座位险：不如花更少的钱，买“驾乘险”

座位险是“保车上座位的”，比如每座买1万保额，要花100多块；但同样的钱，买“驾乘险”能保全车人，每座保额能到50万——比如一家人出门，万一出事故，驾乘险能全保，座位险却只够塞牙缝。记住：要保车上的人，优先买驾乘险，比座位险划算10倍。

最后说：2个省钱技巧，老司机都在用，每年省几千

买对险是基础，会省钱才是本事——这两个小技巧，不用托关系、不用找熟人，人人都能用上。

1. 别在4S店买“捆绑险”，外面买能省20%-30%

4S店卖保险，会收保险公司高额佣金，所以同样的险种，4S店比外面贵不少。比如小李在4S店花6000买的险，后来朋友帮他在保险公司官网查，同样的内容只要4500，直接省了1500。提车时别被销售“绑架”，就说“保险我自己买”，转头找平安、人保、太平洋这些大公司的代理人，或者官网直接买，便宜又靠谱。

2. 连续不出险“打折”，别轻易换保险公司

保险公司有个“出险折扣”——连续1年不出险，保费打8.5折；连续2年不出险，打7折；连续3年不出险，直接打5折！要是你一直没出险，别随便换公司，换了就重新算折扣，反而多花钱。

其实买车险的核心很简单：不买“贵的”，只买“对的” 。新手记住“交强险+300万三者险+车损险”，再加上驾乘险，基本啥情况都能覆盖；老司机根据车龄、用车场景调整，别乱加附加险。

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