为什么现在车险三者险都是200万起步？是套路，还是刚需？

前两天一位朋友去续保车险，拿到报价单一看，发现三者险最低就是200万起步。她疑惑地问：“以前100万不就够了吗？现在是保险公司统一想多赚点钱吗？”

这个问题，其实值得仔细说一说。

一、保险公司想多赚钱，这是事实

保险公司卖保险，当然是想盈利。
但你可能没想到，车险这个看上去收入很高的产品，实际利润并不那么可观。

以中国平安为例，根据其发布的《2024年年度报告》，全年车险保费收入约为2233亿元，看上去很惊人，但净利润率只有约1.88%。

这么低的利润率，主要是因为事故赔付太多。保险公司又没法控制车主会不会出事，只能在保费定价上下功夫。提高三者险起步保额，是他们提高收入的一种方式。

你买了200万保额，结果一年理赔不到一万元，这中间多交的几十块钱保费，其实大概率就成了保险公司的“稳收”。

所以，说保险公司提高保额起步是在“赚钱”，没错；但是否“坑人”，还得看你实际用不用得上这个保额。

如果你是在一线城市或者有大量豪车的地方，三者险买200万甚至300万，其实是很有必要的。

根据懂车帝数据，2024年仅奔驰S级的销量就达到16241台，劳斯莱斯也卖出了807台。这些车主平时大多不开快，但万一你一个不小心追尾了，那赔偿可就不是小数目了。

还记得2020年面包车撞劳斯莱斯的事件吗？当时的赔偿金额高达237万。
类似地，还有一个案例，李某追尾劳斯莱斯，仅车损就28万，外加评估鉴定费1万。

来源参考：

这些额外费用，像评估费，是可以通过三者险赔付的——前提是你保额够高。

相比赔车，人伤赔偿才是真正可能让你倾家荡产的部分。

按照《最高人民法院人身损害赔偿解释》的规定，死亡赔偿金以事故地上年度城镇居民人均可支配收入为标准。

那你想想，大城市的收入高，赔偿自然也高。

以上海为例，2024年城镇居民人均可支配收入为8.4万元，死亡赔偿金按20年计算就是168万，这还不包括丧葬费、精神抚慰金等其他赔偿。

你如果三者险只买个100万，是很容易不够赔的。

更关键的是，三者险的保费，其实并不像你以为的那样“越高越贵”。

以下是两份真实的车险报价单对比：

也就是说，你多花51块钱，就多了整整100万的赔偿额度，这还不算有些保险公司会打折、叠加无赔款优惠等情况。

花五十块买个“高枕无忧”，你说划不划算？

也难怪现在越来越多车主干脆一步到位，直接买300万或500万的三者险。

有人可能会问：我三者险买得再高，要是撞了人，用上“医保外用药”，保险不赔怎么办？

确实，这部分得看你有没有买“医保外用药责任险”或“医疗费用补充险”作为附加险。如果没有，确实存在赔付盲区。这个是大家买车险时容易忽视的坑，建议咨询清楚，按需附加。

另外，如果你的车突然起火自燃怎么办？这要看你是否购买了“车损险”+“自燃损失险”。自燃险是需要单独附加的，尤其对于年限较长或新能源车型来说，强烈建议加上。

现在三者险200万起步，并不完全是“保险公司套路”，更多是现实所需。你只要花小几十块钱，就能为万一的“大事”兜底，是笔值得的投入。