【原创】银行60期汽车贷款产品的缘由和隐忧

2023年开始，银行加大力度投入汽车金融领域，在利息竞争已经触底的情况下，银行开始开发推广60期（五年）汽车贷款产品。

汽车金融行业从业者都知道，如果客户自主选择，一般超过80%客户会选择2年期或者3年期，一般客户很少选择5年期汽车贷款产品，因为五年期汽车贷款总利息会比较多。那为什么银行会在这个形势下会推广60期汽车贷款产品呢？我们今天分析一下缘由和隐忧。

一、银行推广60期汽车贷款的缘由

国内汽车贷款行业只有极少数金融机构采取线下直营的渠道模式，绝大部分都依靠渠道商开展业务，那么在开发市场的过程中对于渠道商的争夺就变得至关重要，所以银行在大力发展汽车金融业务的时候，就必须吸引更多的合作渠道商，而吸引渠道商合作的最重要也是最决定性的因素就是返佣。

银行想从渠道商拿到更多的业务订单，就必须给渠道商更多的返佣。银行想给渠道商更多的返佣，就必须提高利润总额。在消费者贷款额固定的情况下，利润总额是由利率和贷款年限决定的，而现在时汽车贷款行业的利率内卷严重，所以银行想提高利润总额就只能延长贷款年限。

举个例子：

以前，消费者10万元汽车贷款，年化费率4%的情况下，三年期总利息大约12000元，渠道商返佣一般6000元。一般渠道商还会单独收客户6000元手续费或者服务费，近两年国家打击乱收费，渠道商很难单独收费，所以就更加依靠放款方返佣。

现在，消费者10万元汽车贷款，年化费率4%的情况下，五年期总利息大约20000元，渠道商返佣一般12000元。

总之，银行大力推广60期汽车贷款产品是为了在消费者贷款额和利率不变的情况下，通过延长贷款年限，提高总利息金额，进而可以给渠道商提高返佣，以吸引渠道商提供更多业务订单。

二、银行推广60期汽车贷款的隐忧

银行推广60期汽车贷款，通过延长贷款年限，提高了总利息金额，一般情况下客户是不会接受的，所以一般都会承诺客户可以两年之后提前结清，并且提前结清不收取违约金。那么这种情况会存在哪些隐忧呢？我们梳理一下两年之后会出现的几种情况：

1、银行通过等额本息的还款方式，前三年收回了绝大部分利息（约总利息83%），这个时候客户提前还清并没有节省太多支出，相当于客户三年时间却交了五年利息的绝大部分，未来很可能性出现大规模客户维权投诉。这种是银行希望的结果，但是却不是消费者愿意接受的结果。这结果可能性最大！

2、银行通过等额本金的还款方式，那么到了第二年银行收回的利息不足以覆盖银行给渠道商的返佣，那么银行很可能设置障碍阻止消费者提前还款，也会出现大规模客户维权投诉。这种是银行不希望的结果，但是却是消费者愿意接受的结果。

3、客户愿意踏踏实实按照还款履行五年还款期。这种是银行最希望看到的结果，也是消费者能接受的结果。

总之，三种结果有两种都是很容易会出现纠纷的结果，而这两种结果如果出现大规模维权投诉，对于银行这样的持牌金融机构都是很严重的问题，尤其是未来几年金融严监管的前提下，银行60期汽车贷款的隐忧很严重！