厂方金融？银行贷款？融资租赁？买车贷款到底选哪家？

根据相关统计数据显示，2019年我国乘用车销量约2144.4万辆，虽然比前两年略有下降，但近十几年的增长速度确实惊人，根据中国汽车工业协会对外公布数据，2020年9月，国内汽车产销分别达到252.4万辆和256.5万辆，进入传统的汽车销售旺季。而根据相关数据显示，目前汽车销量中金融渗透率约35%-39%左右，贷款买车越来越被消费者所接受，本文谈一谈消费者如何选择合适的购车金融方案。

一. 汽车贷款类型

按授信对象来分，分为金融公司（银行也是金融公司）、融资租赁公司两种；按贷款抵押方式来分，分为汽车抵押贷款、信用贷款以及融资租赁三种方式；为更贴合实际情况，我们暂且分为厂方金融贷款、本地银行贷款以及融资租赁三种方式，其他暂不讨论。

二. 厂方金融业务

简介：大部分的车企都有自己的或参股的金融公司，如上汽通用汽车金融、大众汽车金融等。主机厂的金融公司主营业务为授权经销商（4S店）的三方融资业务（4S店批发车辆、主机厂销售公司销售车辆、金融公司做三方授信），主要包括4S店的三方授信额、保证金比例以及免息期限，以及4S店零售客户的车贷业务两个主要合作业务。对于车贷业务相对简单，4S店充当中介服务的角色，负责协助办理客户与主机厂之间的借贷业务。——一般都属于抵押贷款。（即机动车登记证会抵押）
优势：为扩大业务，与4S店捆绑营销，可以配合车价的调整，时不时做一些贷款利率的优惠促销。
劣势：银保监会规定此业务未经允许不得收取额外服务费，部分4S店仍在收取，且部分4S店根据主机厂是否有贴息会上浮车价（需要消费者前期先沟通全款裸车价）。
贷款方案：首付20%起，利率最低有免息，最高约6%-9%，还款方式等额本息为主，弹性贷款为辅，期限12个月-60个月（具体还款方案及利率与银行一起梳理）。
审核资质：略低于银行。

二. 银行

简介：略，银行一般是单独与4S店（或汽贸公司）合作，也有主机厂合作下放当地银行的情况，一般有信用贷（车辆不抵押）、抵押贷款两种。
优势：银行的贷款是相对最低的（厂方金融贴息除外），按目前市场行情部分国有银行对资质较好的客户（医生/教师等）可以给到3.6%年化利率（等额本息或先息后本）；面对面办理效率更高。
劣势：对客户的资质要求较高，部分银行对非本地合作的单位不做，购买一般只局限于本地。
贷款方案：首付20%，利率在3.6%-6%左右，一般还款期限12个月-36个月。
审核资质：最高。

三. 融资租赁

简介：融资租赁是一种新型的购买方式，不属于租赁，是销售购买的一种，是承租方（购买人）向出租方（融资租赁公司）支付一定的首付款，并按期还款，期满后该标的车辆的产权转移给承租方的一种方式。这个在国外起源较早，国内于八九十年代公务车改革盛行一段时间，早期属于商务部发放牌照主要引进外资，现有归属银保监会统一管理。
优势：首付的金额低，还款的方式多样化（甚至可以保留部分尾款），对资金需求急迫的人更适合；对消费者的资质要求低，还款期内标的物的产权属于出租方（承租人只有使用权）。
劣势：贷款利息较高。
贷款方案：首付10%（甚至有0首付），年化利率6%-10%起，一般还款期限为12个月-48个月。
贷款资质：最低。

四. 贷款利率计算

不管是金融公司还是融资租赁公司，贷款方案的多样化往往让消费者很难辨别具体的利率多少，一般报给消费者的也只是名义利率，实际利率一般高于名义利率。下面举例常见的三种方案为例：

等额本息：某银行或厂方金融贷款12万，24个月，贷款利率为4%，每月还款5000元本金+400元利息（12万*4%/12）=5400元，两年合计支出利息为9600元。——实际利率约8%左右，随着本金的还款剩余利息在减少，但仍按400元在收取。
先息后本：不少银行或厂方金融有此方案，举例相同的贷款方式如上一样，首月先还利息9600元，实际利率会比8%还要高一点。
弹性贷款：弹性贷款更多见于金融公司或融资租赁公司，举例1.贷款12万，24个月，名义利率4%，首年等额本息还款月5400元，第13个月-23个月还款月度为0，第24个月还款6万，实际利率年化在3%左右。——此种情况是为了对比方便，一般此方案折算利率均较高，常见于气球贷款（前面少，后面多）或者预留尾款一次性结清。