浅谈五年贷款两年还款分期方案的坑！

我是相中五菱星光的，去比亚迪店里看汉DMi纯属临时起意，也因此偶然发现，比亚迪是比五菱更坑的！ 老婆一直嫌五菱造面包车的出身，觉得造什么都是一股廉价气，做思想工作做不通，正好以前看过舍不得买的汉也出荣耀版了，增配降价，前几天忙完有点儿时间，就去了比亚迪店里。 车是早就了解过的，B+的尺寸，配置丰富，车是很不错的，最适合的也是走量的尊贵版，指导价179800，销售比五菱热情得多，简单说下需求，坐下开始拉配置单，邻县的政府补贴居然也可以蹭到，算是意外之喜，销售也重点围绕这点大做文章，让我尽快下订提车，防止补贴用完，很快给做了个五年分期两年提前还款的免息方案。 但我还没汇报家里领导批准，当然不可能现场拍板，而且总觉得哪里不对头，想不通，不清楚坑点在哪里，但明确不会没有坑，就拿了单子说回去考虑考虑。 晚上静下来用贷款计算器算了下，按他说的等额本息，怎么也算不出他说的数儿，忽然开窍，原来是等本等息，一下子就全都对上了。 汉DMi购车费用=车价+保险+上牌-补贴。 车价179800无优惠，保险5500左右，上牌500左右。补贴1：置换补贴4000；补贴2：政府补贴6000（车商变相优惠）。 分期方案： 首付车价15%略高取整27800，贷款152000，贷五年，还60期，第24期提前还清，车商把银行返点15200给车主，与利息持平。 实付首付： 27800+5500左右+500≈33800 两个月后车商返： 4000+6000+15200=25200 前24期月供： 3166.66×24=75999.84≈76000 第24期同时提前还款： 91200 实际购车总费用： （两年间向车商及银行总支付） 33800-25200+76000+91200=175800元 貌似还算可以，但联想销售误导我走这种分期方式，不由自主心生警惕。银行知道我要提前还款吗？协议里写提前还款吗？银行把返点给车商，车商给用户，用户分期交银行，转这一圈，返点和两年间利息持平，银行的利润点在哪里？ 推测+计算，大胆假设，小心求证，找出坑点： 1、如不提前还款，60期向银行总还款额=3166.66×60=189999.6≈190000，减去本金152000，可知总利息为38000元，远高于正常车贷利息。 2、如提前还款，事实上造成违约，应承担违约责任，有很大可能交违约金，数额未知，并且可能影响征信。 顺便科普一下，贷款方式及利率：等额本金情况下，每期还款本金相同，利息逐月等差降低，月供相同明显不属于这种方式。等额本息情况下，每期还款数额相同，开始本金占比低利息占比高，逐期增本降息，如果用这种方式60期月供3166.66，还款24期时剩余113989，而非91200元。等本等息情况下，忽略已还款，全额计息，每期还款本金和利息占比相同，把五年总利息均分到60期，每期还款中利息为38000÷60=633.33，本金152000÷60=2533.33，24期后已还利息633.33×24=15199.92≈15200，已还本金2533.33×24=60799.92≈60800，剩余本金为152000-60800=91200。按车商逻辑，年化利率38000÷152000÷5=0.05，表面上好像是5%，其实不是，按等额本息60期月供3166.66，年化利率用贷款计算器计算为9.15%，远高于正常车贷利率！ 按车商逻辑，你管那么多呢，都替你安排好了，你只需要按我定的数额按时给钱就行了，不会让你多出钱。但是，在比亚迪厂家、经销车商、购车用户之外，出现了第四方：银行。在分期购车中，如果是厂家金融，为刺激消费，可能贴息或免息，自家的厂家金融，情有可原。但我们盘点下银行在贷款分期中间做了什么，付出什么，收回什么：签贷款合同当日，向车商支付152000元贷款，两个月内私下里向车商返点15200元（此时仅收回用户还款6333元），然后两年间共陆续收回已支付的152000+15200=167200，合同提前解除，银行分文不赚，他们的出现，就是担着呆账坏账风险来学雷锋做好事的？（不是我一个人买车，可以想象动用的资金总量。） 发现这个坑点后，我当然不想再踩，然后我联系周边比亚迪店，然后三个店的销售都给我首推这种分期方案，无语死了，全石家庄的比亚迪销售应该是一个老师培训的～ 然后我问有没有厂家金融，都说有，但这次有区别了，一个说能贷十五万，一个说只能贷十万，另一个说首付必须过半，也就是只能贷八万多，如果两年还清可以免息，但都要三千或四千服务费。 厂家为了刺激用户购车，又是补贴又是免息。政府为了刺激居民购车，也是补贴，并做相关保障服务。 只有经销商，为了保证自己利润，又是挖坑又是抬高门槛，真当是“皇帝女儿不愁嫁”了？！ （配图是用贷款计算器计算贷152000月供3166的情况）