2026年只买交强险+三者险？这3个情况绝对赔不了，别白花钱

2026年只买交强险+三者险？这3个情况绝对赔不了，别白花钱！

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买车险是每位车主每年的必修课，而“交强险+三者险”的组合，因为性价比高、能覆盖主要第三方风险，成为2026年很多车主的首选。交强险是国家强制要求的基础保障，三者险则能补充交强险限额不足的问题，应对大部分交通事故的第三方损失赔偿。

但不少车主存在一个误区：以为买了这两种险，就能高枕无忧，遇到任何事故都能理赔。实际上，保险理赔有明确的规则和免责范围，2026年车险行业延续了“按条款赔付”的核心原则，以下3种常见情况，即便买了交强险+三者险，保险公司也会拒赔，白白花钱还得自己承担损失。

今天就把这些“拒赔雷区”讲清楚，再分享实用的避坑技巧，让你花的保费都能真正发挥作用，避免后续纠纷和损失。

一、情况一：保险“空档期”出险，交强险可能赔，三者险绝对不赔

很多车主在车险到期续保后，会想当然地认为“投保成功就生效”，但实际上，部分保单会约定“次日零时起保”，这期间发生事故，就会陷入“买了险却不能赔”的尴尬境地。这种“空档期”拒赔，在2025年就有真实案例发生，至今仍有借鉴意义。

真实案例回顾

2024年5月24日，货车司机张伟的车辆保险到期后，于当天15时13分投保了交强险和三者险，15时34分收到电子保单，保单上明确保险期间为“2024年5月25日0时起至2025年5月24日24时止”。没想到15时50分，张伟驾驶货车超车时与电动摩托车相撞，造成对方死亡，交警认定张伟负全部责任。

后续家属索赔46万余元，但保险公司拒绝了三者险的理赔申请，理由是事故发生在保单生效前的“空档期”。法院最终判决：交强险具有社会公益属性，保险公司未提示投保人选择生效时间，“零时起保”条款无效，需在交强险限额内赔偿18万元；而商业三者险的“零时起保”条款合法有效，剩余22万余元损失由张伟自行承担。

核心原因解析

• 交强险：作为强制保险，立法本意是保障受害人及时获得救助，若保险公司未明确提示生效时间选项，直接约定“次日零时起保”，可能被认定为格式条款无效，仍需赔付。但这并非绝对，若车主明知约定仍投保，也可能面临拒赔。

• 商业三者险：属于自愿投保的商业保险，遵循“合同自治”原则，保单上明确约定的生效时间对双方都有约束力。只要车主收到保单后未提出异议，就视为认可，“空档期”出险保险公司无责拒赔。

2026年避坑技巧

• 投保时主动确认生效时间：无论是新车投保还是旧车续保，尤其是车辆处于脱保状态时，一定要在投保时问清楚“保单何时生效”，并要求保险公司在保单上明确注明。优先选择“即时生效”，避免出现“空档期”。

• 脱保车辆尽快续保：车辆保险到期前3-7天就可以开始续保流程，不要等到过期后再匆忙办理，万一期间出险，所有损失都得自己承担。

• 仔细核对保单信息：收到电子保单或纸质保单后，第一时间查看保险期间（生效时间和到期时间），发现问题及时联系保险公司修改，避免后续举证困难。

二、情况二：驾驶人有“违规行为”，交强险垫付不赔付，三者险直接拒赔

开车时的一些违规操作，不仅会面临交通处罚，还会导致车险拒赔。这是最容易被车主忽视的点，很多人觉得“只要买了险，违规开车出事也能赔”，其实完全错误。

具体违规行为及后果

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，以下3种核心违规情形，会导致明确拒赔：

1. 驾驶人未取得驾驶资格或醉酒驾驶：比如无证驾驶、准驾车型不符、酒驾（血液酒精含量≥20mg/100ml）、醉驾（血液酒精含量≥80mg/100ml）。这种情况下，交强险仅会在医疗费用限额内垫付抢救费用，之后有权向驾驶人追偿，而财产损失和其他费用一概不赔；三者险则直接全额拒赔。

2. 被保险机动车被盗抢期间肇事：车辆被盗后，车主已失去对车辆的控制，期间发生的交通事故，交强险同样只垫付抢救费用，三者险拒赔，最终损失由盗抢者承担，若无法找到盗抢者，则由车主自行承担。

3. 被保险人故意制造道路交通事故：比如为了骗取保险金而故意撞车、故意造成第三方损失等，交强险和三者险都会拒赔，还可能面临保险诈骗的法律责任。

延伸拒赔情形（2026年仍适用）

除了上述3种核心情形，以下常见行为也可能导致三者险拒赔：

• 驾驶时未按规定年检的车辆：车辆未通过年检或年检过期，属于“不合格车辆”，出险后三者险大概率拒赔；

• 实习期内驾驶机动车上高速公路，无相应或者包含其准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同；

• 驾驶营运车辆但未取得营运资格证，或三者险保单约定“非营运车辆”却用于营运（如私家车拉货、网约车未投保营运险）。

2026年避坑技巧

• 坚守驾驶底线：绝对不要无证驾驶、酒驾醉驾，这不仅是对自己负责，也是避免拒赔的基础；

• 定期给车辆年检：按照车辆年检要求，提前做好年检工作，确保车辆处于合格状态；

• 明确车辆用途：私家车不要用于营运，若需要从事网约车、货运等营运活动，需提前更换为营运性质的车险，避免因用途不符拒赔；

• 实习期谨慎驾驶：实习期内尽量避免单独上高速，若必须上高速，一定要找符合条件的驾驶人陪同。

三、情况三：赔偿范围“超纲”，交强险和三者险都不赔

交强险和三者险的赔偿范围是“第三方的人身伤亡和直接财产损失”，超出这个范围的费用，保险公司一律不赔。很多车主在事故后不知道哪些费用能赔、哪些不能赔，盲目索赔只会被拒绝，还可能耽误理赔进度。

具体不赔的“超纲”费用

1. 被保险人及本车人员的损失：交强险和三者险的赔偿对象是“本车人员、被保险人以外的受害人”，也就是说，自己车上的司机、乘客受伤，或者自己的车辆受损，这两种险都不赔。比如开车时撞了护栏，自己的车撞坏了，三者险只赔护栏的损失，自己车辆的维修费用需要自费或通过车损险赔付。

2. 间接损失：事故导致的第三方间接损失，不在赔偿范围内。比如撞了对方的营运车辆（出租车、货车），导致对方停运期间的误工费、停运损失；撞了商铺导致店铺停业的经营损失；第三方财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低的损失等，这些费用都需要车主自行承担。

3. 精神损害抚慰金：除非三者险保单明确约定包含精神损害抚慰金，否则一般情况下，精神损害赔偿需要车主自行承担，交强险也不赔付这部分费用。

4. 仲裁和诉讼费用：事故发生后，若双方就赔偿产生纠纷，需要通过仲裁或诉讼解决，产生的仲裁费、诉讼费、律师费等，交强险和三者险都不承担。

5. 受害人故意造成的损失：比如行人故意碰瓷、自杀撞车等，导致的损失，保险公司不予赔偿。

真实场景示例

2026年1月，车主李先生驾驶私家车与一辆出租车发生碰撞，交警认定李先生全责。事故导致出租车轻微损坏，维修时间2天，出租车司机要求李先生赔偿维修费和2天的停运损失共8000元。李先生投保了交强险+100万三者险，保险公司仅赔付了出租车的维修费3000元，剩余5000元停运损失拒绝赔付，最终由李先生自行承担。

原因就是停运损失属于间接损失，不在三者险赔偿范围内，这也是很多车主遇到的典型纠纷。

2026年避坑技巧

• 明确赔偿范围：提前了解交强险和三者险的赔付边界，不要误以为所有损失都能赔；

• 按需补充其他险种：若担心自己车辆受损，可补充车损险；经常搭载家人朋友，可补充车上人员责任险（座位险）；营运车辆或经常跑长途，可考虑投保包含精神损害抚慰金、间接损失的三者险附加险；

• 事故后理性协商：遇到间接损失索赔时，提前告知对方该费用不在保险赔偿范围内，尽量协商解决，避免陷入不必要的诉讼。

四、2026年交强险+三者险核心知识点梳理（一看就懂）

1. 交强险赔偿限额（2020年9月19日起执行，2026年无变化）

责任类型 死亡伤残赔偿限额 医疗费用赔偿限额 财产损失赔偿限额 总限额

有责任 18万元 1.8万元 2000元 20万元

无责任 1.8万元 1800元 100元 1.99万元

注：死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等；医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费等。

2. 三者险选购建议（2026年实用版）

• 城市道路行驶：优先选择100万-200万保额，城市路况复杂，行人、非机动车多，高保额能应对严重事故的赔偿需求；

• 高速、长途行驶：建议选择200万-300万保额，高速事故损失往往更大，足额三者险能避免自己承担巨额赔偿；

• 附加险选择：可根据需求添加“精神损害抚慰金责任险”“车上人员责任险”“道路救援险”，完善保障范围。

3. 理赔流程关键点（2026年仍适用）

• 事故发生后，立即报警并联系保险公司，不要擅自移动车辆（特殊情况需移动的，务必拍照留存证据）；

• 如实向保险公司说明事故情况，不要隐瞒驾驶人违规行为、车辆状态等关键信息，否则可能被认定为骗保；

• 保留好所有相关凭证：医疗费用发票、维修清单、事故责任认定书、沟通记录等，方便后续理赔举证。

五、常见误区解答，2026年买车险少走弯路

误区1：三者险保额越高越好？

不一定。保额越高，保费越贵，需根据行驶场景匹配。日常在三四线城市短途代步，100万保额足够；在一线城市或经常跑高速，200万保额更稳妥，没必要盲目追求500万、1000万保额，避免浪费保费。

误区2：脱保后续保，之前的无赔款优待会消失？

是的。车险的无赔款优待（俗称“折扣”）是基于连续投保年限和出险记录的，若车辆脱保超过3个月，之前的连续投保记录会清零，2026年续保保费会上涨，不仅没折扣，还可能面临保险公司的风控限制，投保流程更复杂。

误区3：交强险和三者险能赔自己的车？

绝对不能。这两种险只赔第三方的损失，自己的车辆受损需要靠车损险赔付。如果是老车、车况好，且车主能承担小额维修费用，可考虑不买车损险；但新车、高价车，或驾驶技术不太好的车主，建议补充车损险，避免车辆大修时承担巨额费用。

误区4：保险公司拒赔就是“耍赖”？

不是。保险公司拒赔都需要依据保险合同条款和相关法律规定，若确实属于免责范围，拒赔是合法合规的。若车主对拒赔结果有异议，可先查看保单条款，收集相关证据，与保险公司协商；协商不成的，可向银保监会投诉或通过法律途径维权。

六、2026年车险投保总结：按需投保，才不白花钱

“交强险+三者险”的组合确实适合大部分车主，但前提是要清楚它的保障范围和免责条款，避开上述3个拒赔雷区，才能让保费发挥最大价值。

2026年买车险，核心原则是“按需投保”：

• 新手车主、经常跑高速/城市道路：交强险+200万三者险+车上人员责任险，保障更全面；

• 老车主、车况稳定、短途代步：交强险+100万三者险，性价比最高；

• 营运车辆、高价车：在基础组合上补充车损险、精神损害抚慰金责任险等，避免遗漏风险。

最后要提醒的是，保险只是风险兜底的工具，安全驾驶才是避免损失的根本。遵守交通规则，谨慎驾驶，不仅能减少事故发生，还能保持良好的出险记录，后续续保能享受更低的保费折扣，一举两得。

如果你在2026年投保了交强险+三者险，有没有遇到过拒赔的情况？或者你对车险投保有其他疑问，比如不同保额的保费差异、附加险该怎么选，都可以在评论区留言交流；如果觉得这篇文章有用，欢迎分享给身边的车主朋友，让大家一起避坑省钱。

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你2026年的车险是怎么配置的？有没有遇到过保险拒赔的情况？欢迎在评论区聊聊你的经历和看法～